Цифровой рубль: вызов для России, помноженный на два
В новом году ЦБ намерен массово внедрить в стране цифровой рубль. Бизнес освободят от комиссий до 31 декабря. С обычных граждан их и вовсе взимать не будут. Эксперты считают, что пользователи банковских услуг от новации только выиграют.
Российская валюта готовится стать виртуальной
С 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить в массовое пользование по всей стране цифровой рубль. Это третья после наличной и безналичной форма отечественной валюты.
Проектом «Цифровой рубль», напоминает кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Георгия Плеханова Максим Марков, ЦБ занимается с 2021 года. За это время он прошел путь от создания прототипа и тестирования платформы до активного расширенного тестирования операций с цифровым рублем.
Сейчас в нем участвуют 9 тыс. человек и 1, 2 тыс. компаний. В том числе, говорит основатель «Криптополигона» в казанском IT-парке Яков Тенилин, цифровой рубль тестируется многими банками. Чтобы сократить издержки бизнеса, регулятор продлил для него до 31 декабря будущего года льготный период по таким операциям: по ним не будут взиматься комиссии. Для граждан же, заявляют в Центральном банке, они неизменно будут бесплатными.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская отмечает, что цифровые валюты центральных банков — это мировой тренд.
— Учитывая, что использование наличных денег в России снижается, а цифровые технологии становятся все более востребованными, мы не можем оставаться в стороне, — подчеркнул «Вечерней Казани» председатель комитета Госдумы по экономической политике, депутат от Татарстана Максим Топилин.
По оценке собеседника издания наша республика проявляет активность во внедрении инновационных технологий и может использовать цифровой рубль для оптимизации государственных услуг, улучшения финансовой грамотности населения и обеспечения технологического прогресса.
— В частности, на последнем совещании, которое мы проводили с раисом Рустамом Миннихановым и председателем Центрального банка Эльвирой Набиуллиной мы обсудили этот вопрос и передали предложения Татарстана, — рассказал он.
Начальник 3-его отдела Департамента клиентских отношений ИК «СОЛИД Брокер» Анна Усенко полагает, что у нашего региона, участвующего в пилотном проекте, есть возможность начать использовать этот инновационный финансовый продукт раньше.
«Транзакции могут производиться мгновенно»
Максим Топилин полагает, что цифровой рубль может получить широкое применение в России: особенно среди молодежи и технически подкованных пользователей. Среди преимуществ виртуальной валюты он называет удобство и скорость: транзакции могут производиться мгновенно, что увеличивает эффективность расчетов. Еще один плюс — снижение затрат на производство банкнот: «Речь не только о бумаге и краске, но и о станках, транспортировке и инфраструктуре для их хранения».
Яков Тенилин к плюсам цифрового рубля, прежде всего, относит его независимость от коммерческих банков и низкие комиссии. Согласно заявлениям ЦБ плата за эквайринг цифрового рубля будет ниже установленной сейчас в кредитных организациях, говорит он.
Анна Усенко главным преимуществом виртуальной отечественной валюты назвала контроль над финансами. Минусы по ее мнению тоже есть — это риск кибератак, возможное увеличение влияния государства на финансовую сферу и обеспечение конфиденциальности. Глава Минцифры Татарстана Айрат Хайруллин таковыми считает необходимость адаптации и возможные технические сложности. Положительный же момент — прозрачность транзакций, что может помочь в борьбе с коррупцией.
Максим Марков отмечает, что цифровой рубль представляет собой индивидуальный код каждой единицы. Он при необходимости действительно позволяет отслеживать все проводимые с ним операции: покупки и переводы. Кроме того, грамотное использование электронной отечественной валюты позволит обеспечить целевое расходование выделяемых государством денежных средств.
— Детские пособия в этом случае могут быть использованы только для покупки товаров и оплаты услуг для малышей, а не для погашения кредитов или иных целей, — привел он пример.
И точно так же средства, выделяемые государством на строительство и реконструкцию, могут расходоваться только на эти статьи, «а не размываться чиновниками для решения других вопросов или уводиться на сторону».
Пока говорить о том, насколько будет востребован цифровой рубль, сложно, поскольку до конца не известны условия его использования, подчеркивает доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох. Он предполагает, что виртуальная валюта будет интересна, в первую очередь, розничной торговле: от микробизнеса до крупных ритейлеров. Цифровой рубль избавит ее от высоких комиссий за спользование банковскими платежными сервисами.
Также его могут предпочесть другие пользователи, для которых важны мобильность, независимость от конкретного банка и защищенность средств на счетах в случае банкротства финансовой организации. Заинтересовано в цифровом рубле из-за прозрачности транзакций и правительство. В числе же его противников окажутся те, кому есть что скрывать: «Отмывание денег и прочие серые схемы в этом случае реализовать намного сложнее».
В целом цифровой рубль, резюмирует аналитик ФГ «Финам» Никита Степанов, это упрощение в переводах и сокращение стоимости платежа ввиду устранения посредников — банков. Но в большей степени это контроль обращения денег: при использовании цифрового рубля «просто не может быть серых схем, из-за чего невозможно будет уклониться от уплаты налогов».
— А это, подчеркивает он, — в условиях дефицита бюджета тоже острая проблема.
Достоинства и недостатки этого типа валюты — спорная тема, констатирует Людмила Рокотянская. Она напоминает, что все записи об операциях с цифровой валютой хранятся напрямую в ЦБ, минуя коммерческие банки.
— В этой связи просматриваются как риски усиления влияния со стороны Центробанка, что в отдаленной перспективе может быть негативно для общества, так и преимущества, связанные с упрощением и удешевлением транзакций, — анализирует эксперт.
Яков Тенилин предполагает, что на начальном этапе к новому формату рубля будут относиться «предвзято и с опаской». Но постепенно, точно также как, это было с пластиковыми банковскими картами, цифровые платежи будут все больше интегрироваться в нашу жизнь и уровень доверия к ним будет расти.
Цифровые рубли нельзя намайнить
Максим Марков отмечает, что цифровой рубль, так же как и криптовалюты, функционирует на базе платформы блокчейн: «Из-за этого многие ошибочно считают их практически одним и тем же».
Между тем он имеет ряд принципиальных отличий. Главное состоит в том, что эмитент цифрового рубля — Банк России и он полностью идентичен рублю в других формах: наличной и безналичной. Криптовалюты же, как правило, не имеют конкретного эмитента и их стоимость ни к чему не привязана. Из-за этого она подвержена высокой волатильности.
Все данные криптовалюты отражаются в блокчейн. Но пока человек сам не раскроет свой адрес кошелька, никто не будет знать, кому он принадлежит, комментирует аналитик ФГ «Финам». Что же касается цифрового рубля, ЦБ заранее знает, кому принадлежит та или иная монета и всю ее историю.
Несмотря на сходную технологическую основу, цифровой рубль — законное платежное средство. И, наконец, эту цифровую валюту нельзя заработать путем майнинга, добавляет профессор КФУ.
Банки теряют комиссии и остатки на счетах
Эксперты сходятся во мнении, что банки не слишком заинтересованы в широком использовании цифрового рубля. С одной стороны, они теряют из-за него комиссии за платежные услуги, с другой стороны — доступные финансовые ресурсы в виде остатков на расчетных счетах предприятий и текущих счетах физлиц, включая зарплатные карты, отмечает Игорь Кох.
Отсутствие комиссий принесет банкам убытки. Это может привести к саботажу или минимизации поддержки этого процесса со стороны кредитных организаций, допускает Анна Усенко.
Яков Тенилин также подчеркивает, что банки сейчас максимально живут, во-первых, за счет хранения денег клиентов на счетах. Во-вторых, за счет взимания комиссий по эквайрингу. Он признает, что Центробанк введением цифрового рубля лишает их определенной статьи дохода, но в то же время провоцирует кредитные организации развивать новые и все более интересные сервисы и услуги.
— В целом мы как пользователи от хождения цифрового рубля выиграем, потому что у банков появляются очень серьезные конкуренты, — заметил он.
Однако, мнения на этот счет разнятся. К примеру, Максим Марков полагает, что цифровой рубль не грозит банкам уводом средств клиентов, так как по нему не начисляются проценты, по расчетам с его использованием нет кешбэка, нельзя в нем взять и кредит. А так как клиенты финансовых организаций заинтересованы в получении дополнительного дохода, то они вряд ли начнут массово переводить свои сбережения в «цифру», делает вывод он. В дальнейшем, если такие возможности и бонусы у цифрового рубля появятся, интерес к нему может возрасти, как это уже было с картой МИР.
Китай, Багамы, Нигерия и Ямайка
По словам Максима Топилина многие страны уже активно исследуют или внедряют свои цифровые версии валют. Первым в 2019 году, отмечает Анна Усенко, таковую начал использовать Китай. Сейчас цифровой юань в пилотном режиме применяется в нескольких городах. Глава Минцифры Татарстана Айрат Хайруллин считает, что Поднебесная наиболее продвинулась в этом направлении.
Полноценное внедрение с обеспечением всеобщего доступа к использованию цифровой валюты центрального банка прошло на Багамах и в Нигерии. Однако, пока «цифра» в расчетах там используется весьма ограниченно из-за низкого спроса со стороны населения и бизнеса.
У каждой из стран свой опыт внедрения цифровых валют центральных банков, замечает эксперт «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская.
— Есть негативный образец. Например, Нигерия, где власти ограничили снятие наличных, чтобы принудить людей использовать цифровую валюту. Вылилось это в протесты. Однако в большинстве других стран таких перегибов не наблюдалось, — говорит она.
Максим Марков убежден, что России в вопросе внедрения цифрового рубля стоит полагаться на свою логику.
— Имеющиеся кейсы (Нигерия, Багамские острова, Ямайка) не дают достаточного опыта, который был бы применим в нашей стране, — убежден эксперт.
Хорошо уже то, что наша страна не пошла по пути запрета новых технологий, констатирует Яков Тенилин. Он обращает внимание на то, что «любые новации в финансовой сфере несут не только потенциальный профит и блага для пользователей, но и определенные риски».
В связи с этим эксперт призывает внедрять такого рода новшества «последовательно и внимательно», отслеживая устойчивость нашего государства и валюты». Собеседник издания напоминает, что в условиях внешнего давления отечественная финансовая система находится в очень напряженной ситуации.
— При дополнительных ограничительных барьерах введение цифрового рубля для нее — это вызов, помноженный на два, — полагает основатель «Криптополигона».
Не сможет обойти все санкции, но предложит альтернативу
Особенно большие надежды в связи с введением цифрового рубля, подчеркивает Людмила Рокотянская, возлагаются на сферу трансграничных платежей, стоимость которых в последние годы возросла из-за санкционного давления.
Максим Топилин считает, что цифровой рубль может способствовать беспрепятственным международным расчетам, так как сделает систему платежей более защищенной и менее подверженной воздействиям внешних рестрикций.
— Сам по себе он не сможет полностью обойти все санкции, но в состоянии предложить альтернативные способы взаимодействия в определенных условиях, — говорит он.
Игорь Кох также допускает, что цифровой рубль может упростить международные расчеты, «если контрагенты договорились рассчитываться в рублях». И не понадобится открывать счета в коммерческих банках, которые из-за этого могут попасть под санкции.
Никите Степанову импонирует тот факт, что цифровой рубль позволит делать переводы «без оглядки на международные платежные сервисы». Яков Тенилин надеется, что цифровая валюта центрального банка позволит как минимум быстрее проводить межгосударственные транзакции. Он напоминает, что международные платежи сейчас одна из самых обсуждаемых тем. Это и единая валюта БРИКС, и другие методы взаиморасчета.
— Зачем нам цифровая национальная валюта, если есть криптовалюты, которые уже были приняты рядом стран мира?, — в то же время недоумевает Анна Усенко.
На любую новацию быстро откликаются мошенники
На любую финансовую новацию, свидетельствует Яков Тенилин, всегда быстро откликаются мошенники, находя одну или даже несколько хитроумных схем, которые приводят к потере средств. В то же время эмитенты цифровой валюты оперативно реагируют на возможные недочеты в технологиях и закрывают «дыры», изменяя подход.
— То есть появление обманных схем, как бы странно это не звучало, способствует развитию надежных IT-технологий, которые их минимизируют, — говорит он.
К тому же, как правило все, что связано с отъемом цифровых денег, обращает внимание основатель «Криптополигона», в большей степени зависит не от технологий, на которых они работают, а от цифровой гигиены пользователя.
— В более чем 90 процентах случаев имеет место не технологический взлом протокола, на котором выпускаются деньги, а взлом пароля пользователя или его электронной почты, на которую зарегистрированы резервные коды, взлом номера телефона или самого телефона, — рассказал он.
Максим Марков также не сомневается в том, что с запуском виртуальной отечественной валюты начнут активно действовать остапы бендеры, предлагая «обезопасить» свои деньги или перевести их на «специальный счет для перевода в цифровые рубли».
Он считает, что для предотвращения этого необходимо уже сейчас проводить работу по повышению финансовой грамотности и давать разъяснения людям, особенно возрастным, о природе цифрового рубля и порядке проведения операций с ним.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
Тема нехватки кадров штормит почти все силовые ведомства страны. Основной причиной возникшей ситуации называют зарплаты. Но не все сотрудники служат за скромное довольствие. Есть вполне зажиточные, даже миллионеры.
Столица Татарстана упала в рейтинге качества жизни - из-за того, что в городе все дорожает.
Незадолго до трагедии поступала жалоба на стаю из 18 особей, покусавших женщину. Специалисты на месте отловили всего двух, а представитель исполкома не смог суду пояснить, почему работу посчитали выполненной.
Верховный суд Татарстана отправил на пересмотр дело старшего помощника прокурора района Ильнура Мухаметзянова – его бывшие коллеги засомневались в том, что подсудимый торговал приговорами единолично.
Хотя закон провозглашает равенство прав родителей, на практике отцы часто сталкиваются с несправедливым отношением. Дети чаще всего остаются с матерью, которая из-за собственных обид или страхов ограничивает общение детей с отцом.
