Рассрочка вместо семейной ипотеки: что выбирают казанцы в нынешних условиях?

Для ипотечного рынка большим ударом стало завершение действия программы льготной ипотеки. Она просуществовала в России четыре года в качестве временной поддержки населения. Из года в год власти принимали решение о продлении действия программы господдержки, объясняя это сложной ситуацией в стране. 1 июля 2024 года льготной ипотеке пришёл конец. Также завершилось действие программы «Семейная ипотека» (стартовала в 2018 году) на старых условиях, а IT-ипотеку перестали выдавать из-за окончания лимита.

Покупатели, застройщики и банки замерли в ожидании потенциальных изменений на ипотечном рынке. Эксперты предполагали, что новые условия семейной и IT-ипотеки станут невыгодными.

Что было до и после отмены?

Основатель ипотечного агрегатора Metr.Club Анатолий Норштейн рассказал, что в 2023 году в период с 1 по 9 июля ими было получено 492 заявки от потенциальных покупателей, 44% из которых планировали оформить льготную ипотеку. В аналогичный период этого года количество подобных заявлений резко уменьшилось: всего один процент из 600 обращений. Большинство желающих купить квартиру в новостройке по «Семейной ипотеке» боялись оформлять заявку из-за возможного ужесточения условий программы. Банки, в свою очередь, продолжали принимать заявки в июле, но сделок не проводили.

Автор фото: фото предоставлены ГК «А101»

По данным директора по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ФГК «А101» Рустама Азизова, доля ипотеки в 2023 и первой половине 2024 года составила от 90 до 95 процентов. Из этого числа 98% заявок приходилось на льготные программы. По словам начальника управления ипотечного кредитования Ак Барс Банка Аркадия Бочарникова, около двух миллионов семей в России ежегодно улучшают свои жилищные условия благодаря ипотеке.

По данным экспертов, благодаря программам государственной поддержки в России удалось увеличить долю ипотечного кредитования.

Автор фото: фото предоставлены ГК «А101»

- Мы посмотрели статистику, что было в июне, когда госпрограмма заканчивалась. Естественно, был всплеск желающих: все стремились приобрести квартиру по госпрограммам, - отметил Норштейн. - В июне было оформлено 3742 заявки, 47% из них - по госпрограмме.

После завершения действия программы господдержки многие боялись, что доля ипотеки резко снизится. Однако, по словам спикера, ранее ипотека по господдержке не составляла даже 80% от общего объема заявок и сделок, а значит, такое изменение повлиять на рынок существенно не могло. Помимо «Господдержки-2020» и «Семейной ипотеки» люди могут приобрести недвижимость, оформив дальневосточную или арктическую ипотеку (2% годовых), сельскую ипотеку (3% годовых) или воспользовавшись специальной программой по ИЖС (планируется 6−8% годовых), о которой говорят на рынке. Норштейн напомнил и о других программах, в число которых входят субсидия от застройщика, рассрочка, кредит под залог и программы без первоначального взноса. Бочарников добавил к этому списку и нишевую программу – исламскую ипотеку от Ак Барс Банка.

По данным исполнительного директора «Ак Барс Дом» Айгуль Латыповой, в этом году татарстанцы стали приобретать недвижимость в рассрочку. Данным видом оплаты воспользовались 15% от общего количества покупателей. Более половины всё ещё выбирают ипотеку: в прошлом году доля подобных сделок составляла 83%, в этом - 66%.

Автор фото: фото предоставлены ГК «А101»

- Нельзя утверждать, что без госпрограмм все обязательно остановится, - отметил Норштейн.

Пока одни учились существовать без господдержки, другие ждали заседания Центрального банка России по ключевой ставке, итоги которого должны были определить будущие условия программы семейной ипотеки . Само заседание состоится 26 июля, поэтому решения о продлении льготной ипотеки ждали только в августе.

Госпрограмма вернулась неожиданно

Новости об условиях «Семейной ипотеки» пришли неожиданно. 10 июля министерство финансов России анонсировало измененные условия по льготной ипотеке, которые существенно ограничили круг людей, имеющих право приобрести недвижимость по госпрограмме. Рассчитывать на господдержку теперь могут только семьи, в которых есть хотя бы один ребёнок до шести лет или ребенок-инвалид, либо семьи с двумя несовершеннолетними, проживающие в малом городе с населением до 50 тысяч человек или в регионах с низким объемом строительства.

Норштейн прокомментировал последнее условие. По его мнению, семейная ипотека не будет актуальна в малых городах или регионах с низким объемом строительства.

Заёмщики смогут оформить кредит до 6% годовых и рассчитывать на сумму до 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. В регионах максимальная сумма займа - шесть миллионов рублей. По мнению экспертов, в Казани на такую сумму можно купить лишь однокомнатную квартиру. Для того чтобы приобрести более дорогую недвижимость, необходимо оформлять комбоипотеку. По данным Азизова, основная доля недвижимости покупалась не с помощью программ господдержки, а благодаря комбоипотеке.

Сейчас ипотечный рынок ждет решения по лимитам IT-ипотеки. Азизов предположил, что условия кредитования могут ухудшиться.

Молодежная ипотека как более выгодный вариант

В связи с изменениям условий «Семейной ипотеки» девелоперы начали разрабатывать возможные новые методы господдержки. Федеральная группа компаний «А101», к примеру, подготовила в качестве предложения «Молодежную ипотеку». На данный момент компания работает в двух городах: Москве и Санкт-Петербурге. Она входит в топ-10 застройщиков по объему строительства.

- Я часто выступал с предложениями сделать молодежную ипотеку для молодых специалистов до 30 лет,- отметил Азизов.

По данным группы, средний возраст покупателя недвижимости - 38 лет. Эксперты объясняют покупку собственной квартиры в таком возрасте достижением карьерных высот и повышением зарплаты. В молодом возрасте жители России позволить купить себе квартиру не могут, несмотря на желание.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

Помочь приобрести собственное жилье в раннем возрасте может «Молодежная ипотека», первоначальный взнос по которой будет составлять 15% в Москве и Санкт-Петербурге и 12% в регионах. Максимальный срок кредита - 50 лет, а ставка не более 3%.

- Средний срок погашения ипотеки составляет семь лет. Люди оформляют кредиты на более долгие сроки и досрочно их погашают. Срок в 50 лет был выбран для того, чтобы ежемесячный платеж был наиболее комфортным, - рассказал эксперт.

Еще одно предложение - выдавать часть первоначального взноса в виде «сертификата молодоженов», когда пара вступает в брак.

Спикер отметил, что оформить ипотеку смогут даже пары, которые не вступили в брак. Такая мера, по его словам, поможет стимулировать молодых людей быстрее создавать семьи, поскольку возможность улучшения жилищных условий станет доступней. А это один из основных критериев, который сдерживает молодежь от вступления в брак и рождения детей.