ИИ не заменит человека, но поможет ему научиться инвестировать
Нейросети активно проникают в жизнь людей, а финансовый сектор активно внедряет технологии в процессы и сервисы. ИИ все еще несовершенен, но уже способен повысить финансовую грамотность и стать помощником в управлении деньгами.
Все больше людей узнает о технологиях искусственного интеллекта и начинает использовать их в своей жизни. Многие знают или слышали о них, но только половина из них может объяснить, что это такое. Такую тенденцию выявил опрос, проведенный ВЦИОМ по заказу АНО «Национальные приоритеты». Осведомленность россиян растет год от года: в 2019 году о них знали 75% опрошенных, а в 2025 году — уже 92%.
Молодежь пользуется ИИ больше всего: 79% респондентов из возрастной группы от 18 до 24 лет применяет нейросети в учебе и работе. Популярностью данный инструмент пользуется и среди людей 25—34 лет, их применяют 73% опрошенных.
Причем чем моложе человек, тем больше он доверяет технологиям ИИ. Например, 61% опрошенных в возрасте 18—24 лет считают нейросети надежными. Того же мнения придерживается 56% респондентов 25—34 лет и 49% людей в возрасте 35—44 лет.
К 2025 году доли тех, кто доверяет искусственному интеллекту и тех, кто сомневается в нем, приблизительно сравнялись. Около 45% положительно относятся к ИИ, примерно 43% смотрят на него с недоверием. Оставшиеся 2% пока не определились, как им относиться к этим технологиям. Чаще всего причинами недоверия к ИИ назывались сбои и ошибки в его работе, провоцирование деградации населения и скепсис.
В то же время опрошенные признались, что ИИ улучшают и упрощают работу, у него нет эмоций и личных интересов, и большую по сравнению с человеком скорость и качество выполнения задач.
ИИ предсказывает будущее, анализируя прошлое
Младший аналитик отдела анализа финансовых рынков «КИТ Финанс» Илья Кузьминых рассказал, как устроен принцип работы ИИ-ассистента: система получает множество данных о ценах, объемах, анализирует новости, финансовую отчетность, макроиндикаторы и поведенческие сигналы, затем данные чистят и превращают в признаки, которые подаются в модели машинного обучения, а те в свою очередь ищут шаблоны, оценивают риск и формируют сигналы покупки или ребалансировки.
— В практической реализации это обычно совокупность алгоритмов: быстрые правила для фильтрации, модели на временных рядах для сигналов и языковые модели для анализа новостей. В приложениях для розничных инвесторов добавляют слой профилирования клиента, чтобы стратегии соответствовали риск-профилю. Такой подход уже реализован в сервисах крупных брокеров и биржевых продуктов, — пояснил эксперт.
Кроме того, ИИ учится предсказывать будущее, анализируя прошлое: модели находят статистические зависимости в исторических данных и используют их для оценки вероятностей будущих событий, добавил Кузьминых.
Проблема в том, что финансовые рынки не стационарны, и успешные шаблоны ломаются. Поэтому надежные системы комбинируют машинное обучение с эконометрическими моделями, ограничениями на риск и частыми переобучениями моделей на свежих данных. Это снижает вероятность резкого падения качества решений.
Плюсами ИИ аналитик считает скорость обработки огромных объемов информации, персонализацию рекомендаций под профиль инвестора и автоматический мониторинг риска. Минусами же остаются риски систематической ошибки, непрозрачность решений у некоторых моделей, зависимость от качества данных и уязвимость к экстремальным событиям.
— Для клиентов это означает доступ к инструментам профессионального анализа, но одновременно потребность в контроле и базовой финансовой грамотности, — добавил собеседник «Вечерней Казани».
Как банки «обкатывают» технологии?
Российские банки и инвестиционные площадки начинают активно внедрять ИИ в свою работу. Сбербанк использует технологии в оценке кредитоспособности клиентов, для борьбы с мошенниками и управления персоналом, Т-Банк с помощью ИИ автоматизирует рутинные задачи, анализирует системные уязвимости и предупреждает кражи средств со счетов, Альфа-Банк применяет технологии в технической поддержке клиентов, оптимизации работы банкоматов и системе видеоаналитики, а Точка Банк анализирует финансы клиентов, формирует платежи по Системе быстрых платежей и использует ИИ-ассистента для выполнения переводов, оплаты налогов и открытия вкладов.
Модели ИИ используются в 300 процессах ВТБ, в том числе в кредитовании и управлении рисками, оценке благонадежности, анализе проектного финансирования. В пресс-службе банка рассказали о цифровых помощниках, созданных на базе больших языковых моделей и рекомендательных систем. Они выступают в роли «нулевой линии» техподдержки и помогают специалистам структурировать данные. Кроме того, ИИ интегрирован в системы противодействия мошенникам и борьбы с отмыванием денег. Цифровые помощники значительно повышают скорость и эффективность работы. Они способны сократить время обработки запросов технологической поддержки, а также повысить эффективность труда ИТ-специалистов.
Ключевыми преимуществами ИИ перед человеком управляющий директор департамента брокерского обслуживания ВТБ Александр Казаков считает дисциплину, отсутствие эмоций и масштабируемость.
— ИИ не подвержен страху, жадности или эффекту толпы. Он действует строго в рамках заданной стратегии, способен быстро обрабатывать большие массивы данных: макроэкономические показатели, рыночные сигналы, поведение активов, и находить закономерности, которые сложно отследить вручную в моменте. Важно, что модель постоянно переобучается и актуализирует параметры, позволяя гибко реагировать на изменения рынка без ручной настройки, — перечислил эксперт.
При этом Казаков пояснил, что у ИИ есть и ограничения. Качество решений напрямую зависит от данных, на которых обучается модель. ИИ хуже учитывает индивидуальный жизненный контекст инвестора, такие как личные цели, крупные будущие траты, изменение семейных обстоятельств. Поэтому ИИ не может полностью заменить человека. Оптимальным подходом эксперт считает симбиоз человека и нейросети, когда ИИ берет на себя анализ данных, дисциплину и рутину, а человек — стратегию, контекст и нестандартные ситуации.
Региональный директор ПСБ в Татарстане Руслан Ахатов заметил, что приоритеты клиентов изменились вместе с развитием ИИ. Если раньше они выбирали банк исходя из тарифной линейки, приближенности офиса к дому, то сейчас на первый план выходят скорость решения вопросов, удобство цифровых сервисов и качество клиентского опыта. И именно здесь ИИ дает серьезное конкурентное преимущество благодаря тому, что может обрабатывать большие объемы данных и автоматизировать ответы на типовые запросы. Также технология позволяет предугадывать потребности клиента еще до того, как он сам их осознал. Не менее важной является роль ИИ в обеспечении информационной безопасности, связанной с выявлением подозрительных операций и предотвращением мошенничества.
— Но есть области, где технология искусственного интеллекта уступает человеку. Это работа с нестандартными кейсами клиентов, когда для решения задачи нужно проявить эмпатию и найти креативный подход исходя из контекста ситуации. Поэтому мы рассматриваем ИИ как инструмент для усиления возможностей наших специалистов, а не как их замену, — уточнил Ахатов.
Может ли ИИ стать помощником инвестора?
Опрос Московской биржи показал, что 60% частных инвесторов готовы приобрести инвестиционный продукт на основе ИИ, который будет интерпретировать важные новости и анализировать отчетность компаний. Причем 89% респондентов указали, что сохранение человеческого контроля для них в приоритете. В Мосбирже уверены, что ИИ в перспективе может сформировать класс разумных инвесторов и помочь устранить проблемы, связанные с финансовой неграмотностью.
При этом в руководстве площадки уверенны, что ИИ должен стать умным помощником для новичков, а не волшебным инструментом, способным «делать деньги из воздуха».
— Я думаю, что это будет такой умный поисковик, который очень доступно и легко будет рассказывать людям о разных вариантах инвестиций, и желательно, чтобы это было с учетом психоэмоциональной характеристики пользователя, с учетом его риск-параметров, — подчеркнул председатель правления ПАО «Московская биржа» Виктор Жидков.
Директор Института искусственного интеллекта, робототехники и системной инженерии КФУ Дмитрий Чикрин согласился с мнением Жидкова лишь частично. Причиной он считает то, что психоэмоциональные характеристики пользователя и его риск-параметры можно определить адекватно лишь в результате длительного общения с пользователем и только при условии получения доступа абсолютно ко всем финансовым документам.
— Многие ли пользователи будут готовы получить личного цифрового психолога-нотариуса? Не думаю. Будет ли надежным обеспечение защиты данных? Не уверен. Любой сбой в цепочке хранения данных, и в даркнет выйдут сведения гораздо страшнее листов украденных номеров кредитных карт, — рассуждал эксперт.
Чикрин согласился, что с помощью ИИ действительно можно повысить финансовую грамотность людей, как это делает квалифицированный финансовый консультант. Развивать эти сервисы необходимо, встраивая их прямо в банковские приложения.
— ИИ-ассистенту, так же как и финансовому консультанту (так же, как и финансово грамотному себе, да хоть игроку экстра-класса на бирже!), нельзя доверять ни на 100%, ни на 80, ни даже чуть больше чем на 50. Иначе сама игра на бирже уже потеряла бы смысл: именно на ней обкатываются самые мощные ИИ-инструменты последние 30 лет, но ни один пока не вышел за рамки квалифицированного интуитивного трейдера, — подчеркнул эксперт.
Директор по коммуникациям АО ИК «АКБФ», эксперт по финансовой грамотности Айгуль Залегдинова считает, что уровень развития ИИ пока не позволяет поручать ему полноценные инвестиционное консультирование, и тем более принятие решений за инвестора. В брокерских компаниях специалисты опираются прежде всего на экспертизу команды аналитиков и их отчеты, где учитываются качественные факторы, которые алгоритмам недоступны: политический контекст, регуляторные риски, отраслевые инсайты и информация, полученная из профессиональной практики.
Илья Кузьминых верит, что ИИ может повысить доступность знаний, визуализировать сценарии и подбирать альтернативы, это может способствовать формированию более осознанной торговой системы инвесторов. Одновременно аналитик «КИТ Финанс» допустил, что риск жалоб вырастет, если платформы будут обещать гарантированную доходность или если клиент не понимает, на каких допущениях основана модель.
«Последнее слово должно оставаться за человеком»
ИТ-директор финтех-компании MoneyCat Александр Мезенцев обратил внимание, что в последнее время компании начали применять ИИ для более сложных и «менее рутинных» процессов: персонализация обслуживания и анализ эмоций, прогнозирование и управление рисками, анализ данных и прогнозирование тенденций, финансовый мониторинг, обнаружение и предотвращение мошенничества. Направлений применения — множество, а обучать и обогащать ИИ контекстом необходимо регулярно и непрерывно.
— Применение ИИ сегодня — это в первую очередь автоматизация и сокращение расходов на ручной труд. ИИ легко может выполнять простые операции, это позволит либо уменьшить расходы на штат, либо позволить переквалифицировать сотрудников для выполнения более сложных задач. В том числе благодаря ИИ и алгоритмам машинного обучения бизнес получает возможность улучшить качество предоставляемых услуг и предоставлять более персонализированные сервисы для клиентов, — обратил внимание эксперт.
Основной риск ИИ, по словам директора департамента образовательных программ ИК «ВЕЛЕС Капитал» Валентины Савенковой, — избыточное делегирование. Она объяснила эту проблему на примере аналитика, который ежедневно утром и вечером собирает новости и готовит обзор по определенному шаблону, и думает доверить задачу ИИ. Нейросеть собирает информацию и готовит обзор за 5-7 минут вместо полутора часов, которые этот процесс отнимает у человека. Казалось бы, доверяя рутинную работу ИИ, аналитик освобождает 2-3 часа рабочего времени для более творческих задач. Но ИИ может «галлюцинировать» — пользоваться устаревшими источниками или опираться на популярные блогерские выводы, а его толкования часто шаблонны и требуют доработки человеком. Тем не менее ИИ ускоряет работу: аналитик сначала получает тезисы, затем вносит финальные правки и стиль, отправляет адресатам. В итоге работа занимает 20–30 минут, и на выходе получается качественный продукт на основании проверенной и достоверной информации.
Автономное использование ИИ в инвестициях без постоянного участия человека-профессионала может привести к девальвации ценности аналитических рекомендаций, подчеркнула собеседница. Невозможно научить цифрового ассистента быть полноценным и автономным инвестиционным аналитиком. Последнее слово должно оставаться за человеком. Финальный этап анализа и проверка созданных данных также должны проводиться профессионалом.
— Биологический интеллект стоит в начале и в финале цепочки формирования любого продукта с использованием ИИ, а в идеале еще и осуществляет промежуточный контроль за достоверностью информации. Время на создание любых продуктов, в том числе инвестиционной аналитики, при такой схеме серьезно сокращается, но без потери качества и индивидуальности. При этом цифровому помощнику можно делегировать полностью ряд совсем простых задач: генерацию изображений, создание тезисов по длинным видео, аудио и текстам, подготовку сокращенного отчета по большому массиву данных, — перечислила Савенкова.
Какие перспективы ожидают ИИ?
В перспективе ближайших 5—10 лет развитие ИИ в банках будет двигаться в сторону усиления контуров риск-менеджмента и противодействия мошенничеству, где модели смогут анализировать более сложные сигналы и снижать долю ошибочных решений, уверен технический менеджер проекта «Свой Банк» / Technical Project Manager Сергей Волынец.
Технологии должны рассматриваться исключительно как вспомогательный инструмент, подчеркнул эксперт: ИИ отлично справляется с рутиной, анализом больших массивов данных, поиском ошибок и подготовкой рекомендаций, но финальное решение должно оставаться за человеком. В банковской сфере, по словам собеседника, слишком много контекстных факторов: от регуляторики до индивидуальных исключений, в которых человеческое суждение играет ключевую роль. Поэтому сегодня наиболее эффективной моделью он считает сочетание человеческой экспертизы и технологической поддержки.
— Да, ИИ уже стал важным элементом инфраструктуры цифрового банка и его значение будет только расти. Но его роль не заменить специалиста, а помочь ему и повысить качество принимаемых решений, — поделился мнением Волынец.
Говоря о перспективах развития в ближайшие 5—10 лет, Илья Кузьминых прогнозирует, что рынок придет к гибридам: люди плюс ИИ, где алгоритмы берут рутину и сложную аналитику, а люди задают цели, контролируют риски и принимают окончательное решение. Увеличится персонализация стратегий, появятся более прозрачные интерфейсы объяснения решений моделей, расширится набор автоматических услуг для розницы и счастливая связка ИИ и регуляторов в части мониторинга манипуляций и мошенничества. Бизнес-модели банков станут менее зависящими от маржи по необеспеченным продуктам и более зависящими от сервисных и управленческих решений на базе данных.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
Основатель дорожной империи «Волга-Автодор» Станислав Шевырев впервые выступил на публике после сенсационных признаний своего подчиненного Андрея Черкасина, взявшего на себя организацию покушения на Ирину Шевыреву.
Власти республики уверяют, что повышение стоимости ЖКУ будет не таким стремительным. А начальник Госжилинспекции Тыгин считает, что большинство обращений по поводу тарифов - лишь «эмоциональное возмущение».
«Вечерняя Казань» – о том, как на самом деле устроена программа «Алабуга Старт» и как девушки из стран дальнего зарубежья уже влияют на экономику Татарстана.
Несмотря на увеличение сборов, коммунальной сфере республики по-прежнему не хватает средств для эффективной работы. Промедление же с повышением платы за «коммуналку» навредило отрасли, считают чиновники.
«Вечерняя Казань» запускает рубрику с обзором ответов на распространенные юридические вопросы читателей. Первый кейс - разбор нашумевшего «дела Долиной».
