Жизнь «в кредит» стала нормой
Сплит-сервисы, BNPL-рассрочки и кредитные карты вошли в повседневную жизнь. Теперь «оплатить частями» предлагают и маркетплейсы, и доставки, и даже такси. Но за «доступностью» скрываются растущая закредитованность и новые риски.
Жизнь в кредит — норма?
Брать кредиты на крупные товары — нормально. Такое мнение на полях ПМЭФ-2019 высказывал вице-премьер РФ, министр финансов Антон Силуанов. Тогда он объяснял это высоким уровнем кредитования по всему миру.
«Смотрите, как живут люди в мире: многие люди во многих странах живут только на кредиты. Это развитая практика. Это не говорит о том, что у них денег нет, просто люди хотят быстрее приобрести автомобиль, быстрее приобрести квартиру, быстрее приобрести какую-то бытовую технику в счет своих дальнейших зарплат. И это абсолютно нормально…» — говорил Силуанов.
Прошло несколько лет, теперь жители страны массово берут кредиты не только на технику и недвижимость, но и на самые обычные расходы. По данным Объединенного кредитного бюро, с января по июль 2026 года в России выдали 8,87 миллиона кредитных карт на 1,03 триллиона рублей. Маркетплейсы предлагают разделить стоимость нового платья на несколько частей (где-то с переплатой, а где-то и без нее), а Яндекс Go начинает внедрять сплит-оплату. Такой способ доступен как офлайн, так и онлайн. Как выяснили в совместном исследовании Rambler&Co и Сбер, на июль 2026 года «Сплитом» пользовался уже каждый четвертый россиянин.
В чем главная опасность кредиток, сплита и BNPL?
Генеральный директор БКИ «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин объясняет, почему кредитные карты вообще устроены так, что с ними сложно расплатиться. По его словам, кредитная карта — крайне специфичный вид банковского кредитования и одновременно удобное платежное средство, а за удобство необходимо платить. Кредитные карты дорогие, потому что банки тратят деньги на выпуск карт, кешбэк и инфраструктуру, поэтому все эти расходы закладывают в стоимость услуги для клиента.
- Кредитная карта дороже потребкредита, потому что это необеспеченный возобновляемый лимит с высоким риском для банка. Минимальный платеж долг не закрывает, а лишь удерживает клиента от просрочки: значительная часть уходит на проценты, поэтому задолженность можно растянуть на годы. Банку выгоден не вечный должник, а клиент, который долго и стабильно платит проценты, но не доводит дело до дефолта, — в свою очередь отмечает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.
С этим согласен и Лагуткин. По его словам, минимальным платежом удобно пользоваться, так как он снижает нагрузку на бюджет, но обратная сторона этого удобства в том, что погашение долга может растянуться на годы. Банкам действительно выгодно, чтобы клиенты платили проценты как можно дольше, отмечает спикер.
Объяснил Кабаков и главную опасность сплит-сервисов и BNPL: маленькие платежи маскируют реальную долговую нагрузку. Человек оформляет пять-десять мелких рассрочек — каждая по отдельности кажется копейками, но в сумме они съедают значительную часть бюджета. А заёмщик этого не замечает, потому что платежи маленькие и распределены по времени. Так же работают и кредитные карты.
- Сплит и BNPL дробят бюджет, создают иллюзию доступности и позволяют набрать много мелких обязательств одновременно. Кредитные карты остаются зоной повышенного риска из-за обманчивой доступности средств. Главный риск — в накопленной закредитованности: карты плюс потребкредиты, рассрочки и BNPL. Пока доходы растут, система держится. При ухудшении доходов именно этот долг станет источником новых банкротств, — отмечает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Андрей Смирнов.
И статистика это подтверждает. В 2025 году число судебных банкротств граждан увеличилось на 31,5 процента — до 568 тысяч случаев. В Татарстане, как и по всей России, уже выросла доля просроченных платежей — заёмщики перестают справляться с кредитами, взятыми в 2023—2024 годах. Центробанк заметил проблему и с апреля 2026 года ограничил беспроцентную рассрочку шестью месяцами, а долги свыше 50 тысяч рублей теперь попадают в кредитную историю. Но это не решает главного — люди продолжают набирать мелкие долги.
По словам экспертов, банкротства растут из-за совокупности факторов, а не только из-за кредиток. Кабаков подчёркивает: главная опасность в том, что у людей накапливается сразу много долгов — карты, кредиты, рассрочки. Пока доходы растут, всё нормально. Но как только они падают, начинаются банкротства.
Как рассказали «Вечерней Казани» сами жители, часто все начинается с безобидной суммы. Казанец Максим взял свою первую кредитку в 19 лет, когда ему не хватило трёхсот рублей на билет до дома. «Так началась бездна моих долгов. Спустя почти десять лет я закрывал кредитку на 200 тысяч», — признаётся он. Главная проблема в том, что деньги уходят «непонятно на что» — свидания, барбершопы, кофе. Лимит автоматически повышался, и за несколько месяцев карта снова оказывалась пустой. Другой собеседник, Артур, в кредитах уже больше 15 лет. В этом замкнутом круге живут многие, уверен мужчина.
- Ты как бы 85 процентов зарплаты раскидываешь по кредитам и дальше живёшь. Потом опять их снимаешь, но уже меньше… Ты не гасишь долг, а гасишь только проценты бесконечно. Кредитка не пополняется никогда. Долговая яма растёт, но денег у тебя — чтобы просто дожить до конца месяца. Так живут 80 процентов людей, — делится он.
По словам казанского психолога Ивана Матренина, сама по себе кредитная карта не разрушает психику и не провоцирует необдуманные траты. «Это просто инструмент, как утюг или мультиварка. Утюг не опасен, но если им стукнуть — можно убить. Но это не значит, что нужно запретить утюги», — проводит параллель он. По его словам, есть люди, которые используют кредитки с умом и даже зарабатывают на них. Большая часть людей попадает в ловушку не из-за самих карт, а из-за особенностей психики. Матренин объясняет это эффектом гиперболического дисконтирования — когнитивной ошибкой, при которой желание получить что-то немедленно многократно перевешивает более значимые, но отдалённые цели. Ещё одна ментальная ловушка — разное отношение к деньгам в зависимости от их происхождения. Матренин ссылается на известную экономическую концепцию, которую, по его словам, отмечали Нобелевской премией: люди по-разному учитывают зарплатные, премиальные и кредитные деньги.
- Зарплату человек оценивает выше всего, и поэтому эти деньги, как правило, тратятся на что-то серьезное и необходимое: обязательные платежи, расходы на детей. Премию уже оценивают не так — её проще на что-то пустить. Если она пришла внезапно, то деньги и вовсе идут по отдельному учёту, вплоть до того, чтобы в казино запустить, — рассказывает психолог. — Что касается кредитных денег… Человек, если его спросить, одинакова ли стоимость кредитного рубля и рубля зарплатного, скажет «да». Но предложите ему купить одну и ту же вещь за зарплату — он откажется. А с кредитной карты — возьмёт не задумываясь. Потому что расставаться с кредитными деньгами психологически гораздо легче, чем с заработанными.
Я оказался в долговой яме — что делать?
Смирнов советует для начала перестать пользоваться кредитными картами, чтобы долг не рос дальше, и составить список всех задолженностей, сравнив их с бюджетом. Затем необходимо как можно раньше обратиться в банк и попросить реструктуризацию, снижение ставки или кредитные каникулы. Он предупреждает, что нельзя брать новые займы в МФО для погашения старых — это только ухудшит положение. С этим согласен и Кабаков. Брать новые займы, чтобы погасить старые, — это путь к еще более глубокой долговой яме, уверен он. По словам эксперта по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций», если долгов несколько, можно попробовать рефинансирование (но только при условии, что новая ставка действительно ниже). А в крайнем случае, когда платить нечем, стоит рассмотреть процедуру банкротства.
- Первое, что необходимо сделать, – это, безусловно, обратиться ко всем кредиторам с предложением о реструктуризации своих долгов и не скрываться от кредиторов. В будущем может появиться сервис комплексного урегулирования задолженности, который уже некоторое время прорабатывается законодателями и призван в том числе облегчить процессы реструктуризации в условиях наличия кредитов/карт сразу в нескольких банках, так как среднее количество кредитов/займов у отдельных категорий потребителей уже может превышать 5 единиц, – отмечает генеральный директор БКИ «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин.
Психолог Матренин, в свою очередь, предлагает несколько инструментов, которые помогут не доводить проблему до критической точки. Он советует:
- правило 48 часов: перед покупкой выждите два дня — если желание прошло, оно было лишним;
- имейте список ежедневно необходимых покупок и придерживайтесь его;
- планируйте финансы на год вперёд: посчитайте доходы, вычтите обязательные расходы и поймите, на что вы можете рассчитывать;
- честно спросите себя: «Зачем мне это?» — и не возвращайтесь к вопросу, если ответили, что без этой вещи живёте нормально;
- осознайте свою когнитивную ловушку — мгновенное «хочу» часто перевешивает долгосрочные цели;
- очищайте корзины в маркетплейсах — это главный источник спонтанных трат.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
Следствие исключает одну тяжкую статью, однако добавляет другую — связанную с изготовлением и распространением детской порнографии. Разбираемся, кто участвовал в вечеринке и кто на этом «хайпится».
Уголовное дело бывшего сотрудника регионального МВД Марата Хайруллина ждёт приговора.
Градостроитель, член рабочей группы при российском Минстрое Дарья Толовенкова сформулировала ключевые технологические и градостроительные, архитектурные принципы для крупных прибрежных зон с учетом актуальных вызовов.
В суде по делу о крушении самолета Cessna-172 допросили владельца судна, допустившего до штурвала опасного пилота, ошибка которого стала причиной гибели двух человек. Предприниматель признался, что надеется на минимальное наказание.
По версии силовиков, схема хищения субсидий выглядела так: деньги уходили подставной компании, возвращались по причине ошибочного перевода, а первичные счета использовали для обмана управления сельского хозяйства.
