AI-аварии: новая эра мошенничества
В интернете все чаще появляются предложения виртуально «разбить» машину ради получения страховой выплаты. Злоумышленники применяют искусственный интеллект для создания поддельных фотографий ДТП, которые страховые компании принимают по полисам ОСАГО и КАСКО. Мошенники также добавляют к поддельным снимкам обращения, написанные нейросетями, что усложняет работу юристов. Им приходится тратить больше времени на доказательство фиктивности заявлений.
Преступники также заказывают еду или товары для дома, а затем используют искусственный интеллект для создания поддельных изображений. На этих изображениях видны плесень, повреждения упаковки и загрязнения. После этого они обращаются в службу поддержки маркетплейса или службы доставки с требованием вернуть деньги.
По словам юриста Расула Багаутдинова, раньше такие схемы легко распознавались, но теперь изображения, созданные нейросетями, выглядят почти как настоящие. Это вынуждает страховые компании усиливать техническую экспертизу и переводит проблему в сферу уголовного права.
Он также подчеркивает, что страховщики активно внедряют цифровые сервисы, предлагая клиентам самостоятельно осматривать и фотографировать повреждения. Однако преступники также используют эти возможности, заставляя страховые компании более тщательно анализировать фотографии, приложенные к заявлениям на выплату. Страховщики также фиксируют попытки использования ИИ при отправке досудебных претензий.
- После сообщения о ДТП страховая компания отправляет эксперта для осмотра. Он фиксирует повреждения, осматривает фотографии, составляет акт и оценивает, соответствуют ли деформации заявленным обстоятельствам. На этом этапе часто выявляются мошенничества: нереалистичные тени, нарушение перспективы, отсутствие закономерных следов столкновения и искусственные артефакты на фото. Страховщик может потребовать очный осмотр автомобиля. Если обнаружатся расхождения между фотографиями и реальным состоянием машины, это приведет к отказу в выплате и передаче информации в правоохранительные органы, - уточнил Багаутдинов.
Собеседник также напомнил, что если заявитель предоставляет ложные сведения, скрывает информацию о виновнике ДТП или использует сгенерированные фотографии, то эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество, даже если выплата фактически не была получена.
Мошенники vs страховщики: гонка кибервооружений
Страховые компании согласны с юристом и подчеркивают, что современные попытки обмана с помощью нейросетей пока не представляют угрозы им. При этом внимательность при работе с электронными способами подачи заявлений о ДТП необходимо повышать.
- Все страховые заявления проходят анализ через систему противодействия мошенничеству. Данная система построена на основе наших бизнес-правил, моделей с использованием ИИ и систем графов, поэтому решения не принимаются исключительно на основе фотоматериалов. Изготовление поддельных материалов возможно не только с использованием ИИ и не является прорывом, пришедшим к нам совсем недавно, поэтому наши специалисты блока безопасности имеют большой опыт в противодействии подобным схемам и эффективно пресекают потенциальное мошенничество, — отметил директор департамента урегулирования убытков розничного бизнеса «Ингосстраха» Максим Дмитриев.
По словам начальника управления аналитики блока «Урегулирование убытков» Росгосстраха Виктора Толстого, борьба со страховым мошенничеством напоминает вечную гонку вооружений. Страховщики разрабатывают новые методы защиты от попыток незаконного получения выплат, а мошенники ищут всё более изощрённые схемы для обмана.
- Цифровизация процессов, упрощение подачи документов по страховым случаям — по электронной почте или через мобильное приложение — влекут за собой новые вызовы. Когда мы увидели в Сети предложения «разбить машину» по фотографии, то сразу поняли, что недобросовестные страхователи могут применять искусственный интеллект в том числе и для обращения с такими «фотоматериалами» к страховщикам. Повнимательнее изучили объявления и убедились, что это предлагается точно не для «пранка», поскольку исполнители готовы были «разбить» спецтехнику или автобус, - рассказал Толстой.
Собеседник отметил, что это новый вызов для страхового рынка. Представителям отрасли нужно улучшить свои методы, чтобы выявлять случаи использования ИИ для получения выплат в обход правил. Это необходимо, чтобы предотвратить массовое распространение подобных действий.
- Пока это скорее разовые попытки, которые успешно отсекаются еще на стадии подачи документов в страховую компанию. Когда страховые компании стали использовать цифровое урегулирование убытков и дистанционный прием заявлений о ДТП, мы сразу понимали, что недобросовестные граждане могут попытаться этим воспользоваться. И готовились к этому. Например, Росгосстрах, как и некоторые другие страховщики, принимает только те фотографии поврежденных автомобилей, которые сделаны в специальном мобильном приложении компании — специальный «движок» ограничивает возможность использования фейковых фотографий, - уточнил Толстой.
Вице-президент «Ренессанс страхования» Сергей Демидов уверен, что проблема поддельных фотографий пока не стала массовой. Это объясняется тем, что против такой схемы уже существуют и успешно применяются действенные инструменты.
- Мы отслеживаем все изменения и нововведения с сфере ИИ на предмет возможного фрода и предпринимаем все меры для защиты. Например, при самостоятельном осмотре автомобиля клиентом перед приемом на страхование с помощью мобильного приложения есть обязательный шаг с видео. Нужно обойти автомобиль вокруг, снимая его онлайн, по определенному алгоритму, прямо из меню приложения. Это исключает возможность страхования автомобиля с уже существующими повреждениями путем предъявления исправленных фото, - отметил эксперт.
Важную роль играет слаженная работа междисциплинарных команд, включающих специалистов службы безопасности и юристов. Это обеспечивает быстрое реагирование и единую стратегию противодействия, отмечает представитель «Ренессанс страхования».
Собеседник подчеркнул , что наиболее распространенной и актуальной остается схема с инсценировкой ДТП, в которой виновником пытаются выставить добросовестного водителя. Распространенность этой схемы мошенничества не снижается.
- Сейчас широко распространены сценарии: плотное притирание к грузовику в его слепой зоне на кольце, внезапное экстренное торможение на пустой дороге перед автомобилем-жертвой, наезд на заранее припаркованный автомобиль мошенников с использованием каршеринговых машин. Экономика этих схем мошенничества строится на использовании автомобилей, где максимальная выплата по ОСАГО многократно превышает реальные затраты на ремонт. Часто это праворульные, люксовые или бронированные автомобили с формально высокой стоимостью восстановления. После получения страхового возмещения автомобиль ремонтируется по минимальной стоимости - «на коленке» - и цикл повторяется, - уточнил Демидов.
А вот вице-президент компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов отметил, что пока ни в департамент выплат по имуществу в центральном офисе, ни в представительство в Татарстане не поступали обращения за выплатами с «доказательствами», созданными искусственным интеллектом.
- Важно помнить, что для получения выплаты по ОСАГО или КАСКО необходимо предоставить поврежденный автомобиль на осмотр страховщику. Использование искусственного интеллекта для мошенничества может повлиять на работу компаний, которые разрешают урегулирование ущерба через «самоосмотр» — фотографирование авто через приложение без посещения эксперта. В нашей компании такой практики нет. Но попытки обмана с фотографиями с места ДТП случались и раньше, до появления ИИ, - сказал Иванов.
Эксперт отметил, что в случае необходимости может быть проведена трасологическая экспертиза. Она помогает выявить несоответствия между реальными повреждениями автомобиля или мотоцикла и обстоятельствами ДТП, о котором заявлено. Это законное основание для отказа в возмещении ущерба. И в некоторых случаях такие действия могут привести к обращению в полицию.