Рост ключевой ставки «бережет» деньги татарстанцев
Жители республики стараются не лезть в ипотеки без господдержки и автокредиты, предпочитая переждать. А лучший для этого способ - вклады, которые сейчас вновь переживают ренессанс популярности.
Ключевая ставка - в космосе
Ключевая ставка выросла с 19 до 21 базисного пункта, а вместе с ней и проценты по сберегательным банковским продуктам. Началась очевидная реакция банковского сектора на увеличение доходности вкладов и накопительных счетов. Подобный тренд продолжит идти и дальше, ведь рост ключевой ставки, по мнению экспертов, не остановится на достигнутом.
- В нынешней экономической ситуации в стране есть риски гиперинфляции, если Центробанк будет вынужден отказаться от жесткой денежно-кредитной политики. Кредитные риски, риски массовых дефолтов, если экономике не удастся справиться с высокими процентными ставками. Наконец, риск экономического спада – из-за высоких процентных ставок и из-за усиления санкций, - отметил начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
Поэтому российский Центробанк продолжит увеличивать ключевую ставку, ведь похоже это, по мнению властей, наиболее эффективный сдерживающий инфляцию механизм. Поэтому наиболее вероятно дальнейшее повышение ключевой ставки даже на последнем в этом году заседании совета директоров по ключевой ставке ЦБ 20 декабря.
Аналогичной позиции придерживается и главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова, считающая, что проинфляционные риски по-прежнему сохраняются.
- Есть риск, что Центробанку придется держать ключевую ставку высокой длительное время, но при этом экономическая активность начнет слишком сильно замедляться, - отмечает собеседница «Вечерней Казани».
Поскольку во второй декаде октября максимальная ставка по рублевым вкладам (по обычным депозитам, без дополнительных условий) составляла порядка 19,7 процента, по мере дальнейшего ужесточения политики регулятора средние ставки по вкладам могут вырасти до 22 процентов, считает аналитик.
- Рост ключевой ставки означает общее увеличение процентных ставок в экономике, соответственно, банкам приходится также поднимать ставки по депозитам для привлечения фондирования. Думаю, рост ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой Центробанка будет способствовать продолжению притока средств отечественных граждан на депозиты, - отметил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
При этом эксперт полагает, что текущие ставки по вкладам с большим запасом покрывают официальную инфляцию.
- Повышение ключевой ставки до 21 процента сделало сберегательные инструменты более выгодными, что особенно привлекательно в условиях высокой инфляции, когда рублевые активы стремятся обесцениться. В результате население активно переводит средства в срочные вклады, которые, в отличие от текущих счетов, приносят фиксированный доход. Это также отражается в статистике: общий объем средств на вкладах вырос на 14,8 процента с начала года, - уточнил аналитик «Цифра брокер» Кирилл Климентьев.
Рост ставок по депозитам, по мнению эксперта, создает определенный ажиотаж среди населения, особенно на фоне высокой инфляции и нестабильности.
- Многие банки начали предлагать более высокие процентные ставки по вкладам: короткие вклады под ставку 20-21 процент, длинные вклады - до 24 процентов. При этом важно, что это простая ставка, и при открытии вклада под такой процент на три года эффективная ставка составит 19,8 процента, - добавил Климентьев.
С ним не согласен Осадчий, считающий что даже в нынешних условиях нет такого ажиотажа, какой был два года назад. Хоть и наблюдается логичный прирост интереса россиян к банковским вкладам по выгодной ставке.
- Когда ключевую ставку в феврале 2022 года повысили до 20 процентов, в банках выстроились очереди клиентов, стремящихся открыть вклады по ставкам выше 20 процентов. Сейчас такого ажиотажа нет и в помине, хотя на рынке можно найти вклады и под ставку 25 процентов, - заявил Осадчий.
По мнению же Додонова, действия Центробанка ожидаемо привлекли внимание вкладчиков и в сентябре наблюдался значительный рост рублевых вкладов, увеличившихся на 0,7 триллиона рублей (+1,3 процента) в сравнении с августом. При этом основное увеличение произошло на срочных вкладах - плюс 912 миллиардов рублей, или на 2,8 процента, тогда как средства на текущих счетах сократились.
Ажиотажа также не видит и управляющий вице-президент ВТБ в Татарстане Марьям Давлетшина, замечая, что жители республики лишь стали чуть чаще предпочитать краткосрочные вклады.
- Повышение ключевой ставки происходит поэтапно, ставки по вкладам в банке также растут постепенно и даже с небольшим опережением, так как прогнозы аналитиков крупнейших игроков рынка до заседания ЦБ уже дают понять, каким будет решение. Банки научились предвидеть эти события и работают чуть на опережение. Потому особого ажиотажа со стороны клиентов мы не наблюдаем. Они уже привыкли к росту ставки, а потому размещают свои средства на небольшие сроки в ожидании дальнейшего пересмотра условий, - поделилась мнением Давлетшина.
Сохранить и преумножить
Все аналитики как один советуют воспользоваться ситуацией и использовать банковские вклады для сохранения и преумножения средств. А также на какое-то время забыть об ипотеке, перегретом рынке недвижимости и прочих кредитных продуктах. Ведь там сейчас царят практически недоступные для многих татарстанцев цены, даже с учетом среднерегионального заработка. Исключение - наличие ограниченной господдержки.
- Нынешние высокие депозитные ставки в лучшем случае могут лишь компенсировать эту самую «реальную» инфляцию. Тем не менее, я считаю, банковские вклады в текущий момент являются наиболее подходящим инструментом сбережения средств для большинства россиян, учитывая их простоту и понятность, а также дефицит альтернатив по соотношению риск/доходность, - считает Додонов.
По данным российского Центробанка, по состоянию на 1 сентября (более свежих данных пока нет), объем средств жителей Татарстана в банках составлял 1,07 триллиона рублей, увеличившись на 15,4 процента с начала текущего года.
- В условиях высоких процентных ставок и инфляции населению рекомендуется использовать срочные рублевые вклады, которые обеспечат стабильный доход и защиту от инфляции. Однако важно учитывать, что страхуется только сумма до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в каждом банке, поэтому имеет смысл распределять средства между разными банками для повышения защиты. Другой альтернативой могут быть облигации с плавающей доходностью или фонды ликвидности, - напомнил Климентьев.
О росте популярности банковских вкладов в стране говорят и данные российского Центробанка, согласно которым в октябре доля россиян, считающих, что деньги сейчас лучше хранить на счете в банке, составила 44 процента. При этом доля тех, кто предпочитает хранить деньги в наличной форме, составила только 28 процентов.
- Сберегательные инструменты - вклады и накопительные счета - всегда пользовались популярностью у клиентов ПСБ. В текущем году спрос на них рос пропорционально увеличению ключевой ставки. В результате за 9 месяцев 2024 года портфель пассивов физических лиц в казанском офисе ПСБ увеличился на 20 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом наибольший рост пришелся на август, когда ставка увеличилась сразу до 18 процентов, - отметил региональный директор ПСБ в Республике Татарстан Руслан Ахатов.
По мнению представителя ПСБ, октябрьское повышение ключевой ставки до рекордного процента также скажется на спросе. Ведь у клиентов появился уникальный шанс зафиксировать повышенную доходность по сберегательным инструментам. Например, уже сейчас в ПСБ максимальная ставка по вкладам достигает 25 годовых годовых, а в ближайшие дни банк поднимет ставки еще и по накопительным счетам.
- В текущих условиях хранить сбережения лучше всего на накопительных счетах с возможностью моментального доступа к деньгам или на срочных вкладах сроком до шести месяцев - так у вас будет больше возможностей без потери процентов управлять доходностью в случае изменений в денежно-кредитной политике, - советует Ахатов.
С ним согласна и Давлетшина, считающая, что с учетом всех действующих факторов размещение средств на депозитах и накопительных счетах представляется наиболее рациональным решением. Ставки по ним держатся на исторических максимумах, поэтому сберегательная стратегия становится наиболее предпочтительной.
По мнению главы аналитического отдела банка БКФ, популярными в этом сезоне также будут и вклады с плавающей ставкой, привязанной, например, к ключевой ставке, так как ожидается ее рост. Особенно популярны накопительные счета с плавающей ставкой, позволяющие относительно свободно маневрировать ликвидностью без потери процентов.
- Объем наличных рублей в карманах россиян и под их подушками составил первого сентября 16 триллионов рублей, или в среднем около 110 тысяч рублей на человека. За год этот объем снизился на полтриллиона рублей - из-за повышения ключевой ставки, - уточняет Осадчий.
Также, по его мнению, сохраняется высокий спрос на ипотеку с господдержкой, в первую очередь на семейную версию, так как это неравный бой между ипотечной ставкой в 6 процентов и ключевой в 21 процент. Впрочем, самый лучший инструмент защиты сбережений от инфляции и многих других рисков, включая геополитические – это физическое золото, лучше всего в слитках.
- Валютные вклады утратили в значительной степени свою привлекательность, а хранение наличной валюты сопряжено с определенными рисками. Например, обмена банкнот на банкноты нового образца. Что в условиях возросшей международной изоляции России может быть затруднительно. Поэтому лучше использовать для этих целей золото, - считает аналитик банка БКФ.
При этом Давлетшина практически уверена, что доля накоплений «под подушкой» у россиян минимальная и продолжает снижаться. Уровень доверия к банковской системе достаточно высок в последние несколько лет, из-за чего вклады и накопительные счета в банках открывает все большее количество жителей Татарстана.
- Мы также видим рост как числа вкладчиков, так и сумм депозитов. К примеру, сейчас наиболее востребованным продуктом в нашем банке стал накопительный счет. Он подходит для новых клиентов, и ставка по нему сейчас достигает для этой категории граждан 22 процентов. Есть продукты, ставки по которым также достигают 22 процентов. А в некоторых программах нашего банка ставка может достигать 28 процентов годовых, - уточняет управляющий вице-президент ВТБ в Татарстане.
А со слов Земляновой, более популярными банковскими продуктами в текущих условиях будут короткие вклады или накопительные счета, поскольку цикл ужесточения политики Банка России, скорее всего, еще продолжается. Не исключено еще одно повышение ключевой ставки в декабре.
Поэтому стоит присмотреться к коротким вкладам на срок до трех месяцев. А как только ключевая ставка достигнет своего пика, тогда следует рассмотреть вклады с максимально длинным сроком. При этом для более опытных инвесторов можно также рассмотреть облигации с плавающим купоном надежных эмитентов (с высоким кредитным рейтингом).
На сайтах других крупных российских банков видны ставки по вкладам от 18 до 24 процентов в зависимости от индивидуальных условий. На сайте Сбербанка максимальной и доступной ставкой по вкладам считается 22 процента, у Т-Банка - 24 процента, а у Альфа-Банка - те же 22 процента.
- В условиях высоких ставок целесообразно сберегать средства на накопительных продуктах. Подушка сбережений должна обеспечивать не только хороший доход, но и ликвидность. Чтобы добиться этого, можно одновременно использовать и вклады, и накопительные счета. Если деньги точно не понадобятся в ближайшей перспективе, советуем разместить большую их часть (70-80 процентов) на максимально доходном вкладе, - уточнили в пресс-службе Сбербанка.
Большинство клиентов Сбербанка, около 55 процентов, используют консервативный, понятный инструмент накоплений – вклад. Накопительные счета используют 30 процентов клиентов.
Увеличение ключевой ставки как припарка
По словам Додонова, повышение ключевой ставки вряд ли замедлит инфляцию. Скорее только снизит потребительскую активность в кредитном секторе, в том числе и республики.
- В Татарстане, думаю, примерно схожее распределение долей. На мой взгляд, главный риск, который несет рост ключевой ставки для экономики страны, состоит в том, что эта мера может не привести к ожидаемому замедлению инфляции, при отрицательном воздействии на экономическую активность в стране. В результате нельзя исключать в негативном варианте развития событий стагфляции, ситуации, в которой экономический спад сочетается с высокой инфляцией, - считает аналитик ФГ «Финам».
Также необходимо учитывать и тот факт, что доходы от вкладов жителей России более 210 тысяч рублей планируют обложить налогом по итогам этого года. При этом в прошлом году эта сумма равнялась 150 тысячам рублей, но порог вырос из-за повышения ключевой ставки. При этом, по словам экспертов, расти такой показатель в этом году не будет, так как берут во внимание максимальную ставку за год до начала зимнего сезона.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
Тема нехватки кадров штормит почти все силовые ведомства страны. Основной причиной возникшей ситуации называют зарплаты. Но не все сотрудники служат за скромное довольствие. Есть вполне зажиточные, даже миллионеры.
Столица Татарстана упала в рейтинге качества жизни - из-за того, что в городе все дорожает.
Незадолго до трагедии поступала жалоба на стаю из 18 особей, покусавших женщину. Специалисты на месте отловили всего двух, а представитель исполкома не смог суду пояснить, почему работу посчитали выполненной.
2025 год в ретейле ознаменовался системной перестройкой: период взрывного роста спроса сменился стагнацией и снижением продаж. В 2026 году спрос продолжит снижаться, предсказывают эксперты, однако это не спасет от удорожания продуктов.
Хотя закон провозглашает равенство прав родителей, на практике отцы часто сталкиваются с несправедливым отношением. Дети чаще всего остаются с матерью, которая из-за собственных обид или страхов ограничивает общение детей с отцом.
