Татарстанцы расплачиваются под угрозой «заморозки» счетов

Блокировки и заморозки счетов 

В последнее время в России всё чаще блокируют или замораживают банковские счета граждан. По закону, финансовые учреждения действительно могут временно заморозить деньги на неопределённый срок, если сочтут транзакцию подозрительной. Но все чаще таковыми банки стали считать, к примеру, обычные переводы по номеру телефона или карты при покупке фруктов и овощей в лавках. Как объясняют эксперты, это происходит из-за роста числа мошеннических операций, а также потому, что средства могут быть использованы не по назначению - например, для финансирования преступной деятельности, включая терроризм.

Экономисты предупреждают, что такая ситуация может коснуться любого человека, а увеличение количества блокировок банковских счетов физических лиц из-за сомнительных операций связано с расширением полномочий Росфинмониторинга. С начала лета этого года он получил возможность приостанавливать любые операции, которые вызывают подозрения, включая вполне законные. В частности, когда родители переводят средства на нужды класса, покупку учебных материалов или другие школьные расходы.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов объясняет рост блокировок счетов усилением мер против мошенничества, отмывания денег и финансирования экстремизма. Физические лица открывают такие счета для личных операций, что несет риски, включая блокировку. Нет гарантии, что часть средств не пойдет на финансирование экстремизма или терроризма. Поэтому банки стали более тщательно проверять операции клиентов и приостанавливают переводы при подозрительных признаках или если получатель внесен в базу данных Центробанка. 

- Наделение Росфинмониторинга полномочиями блокировать подозрительные операции также сыграло свою роль. Если мошенники похитили со счета человека деньги, а банк, как выяснится, не принял все необходимые меры для противодействия этому, банку придется компенсировать клиенту потери. Или если счет использовался для отмывания денег или финансирования чего-то запрещенного, банк также может попасть под санкции регуляторов. Между тем если банк ошибочно заблокирует какой-то счет, ему за это, как я понимаю, фактически ничего не будет. Поэтому банки, судя по всему, предпочитают подстраховываться и блокируют счета людей при наличии формальных признаков подозрительной операции, - отметил Додонов. 

По его мнению, на частоту блокировок может повлиять и резко возросший поток операций для проверки. Из-за этого антифрод-системы банков могут не справляться. Указание на наличие платежа может защитить от ошибочной блокировки счета, но не всегда. Хотя это не даёт абсолютной гарантии защиты от блокировки, но предоставляет банку и службе мониторинга основания не считать операцию рискованной.

В некоторых случаях банк просит подтвердить личность или уточнить назначение платежа. Часто для разблокировки достаточно позвонить на горячую линию или ответить на вопросы оператора, что занимает несколько минут, однако процесс может затянуться от нескольких месяцев до полугода. Длительные заморозки счетов случаются редко и обычно связаны с дополнительными проверками. В случае запроса документов от банка необходимо заранее подготовить подтверждение цели перевода. Это могут быть скриншоты обсуждений, чеки или квитанции, но если документов нет, можно объяснить ситуацию устно.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

Додонов подчеркнул, что банк обычно не забирает деньги, а только временно блокирует их для проверки. Клиенту отправляют уведомление с объяснением причины блокировки и рекомендациями. 

- Дропперство (деятельность, при которой лицо предоставляет свои банковские карты, доступ к электронным кошелькам или личный кабинет для транзита денежных средств. - «ВК») представляет серьезную угрозу для банковской системы. Поэтому важно активно бороться с этим видом мошенничества и защищать средства и имущество граждан. Многие клиенты становятся жертвами сомнительных схем случайно. В некоторых случаях банку нужно больше времени для анализа блокировок. Такая стратегия помогает эффективно противостоять социальной инженерии, которая сегодня серьезно влияет на общество. Наш банк советует своим клиентам не делиться личными и платежными данными с посторонними и быть внимательными при переводах незнакомым людям, - уточнили представители МТС Банка. 

Как говорит практикующий юрист Расул Багаутдинов, основной закон, на который опираются банки при блокировках счетов, - это Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём». Согласно этому закону, банки обязаны отслеживать необычные транзакции. Если они подозревают обналичивание средств или финансирование экстремистской деятельности, они передают данные клиентов в Росфинмониторинг.

- Счёт могут заблокировать в одностороннем порядке. Банки также следуют нормам 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», указаниям Банка России и внутренним регламентам, которые обычно не раскрываются клиентам. Важно учитывать, что контрагенты могут попасть в санкционные и комплаенс-реестры. Если деньги переведены на счёт человека из санкционного списка ЦБ, в том числе связанного с недружественными странами, например, Украиной, счёт могут заблокировать даже при небольших суммах, - отмечает Багаутдинов.

По его словам, особого внимания заслуживают операции через онлайн-обменники криптовалют, которые сегодня считаются одной из самых рискованных категорий переводов. Типичный сценарий: пользователь отправляет криптовалюту через P2P-платформу или обменник и получает рубли на карту от третьего лица. Однако через день-два это третье лицо может заявить банку, что ошибочно отправило деньги или вовсе не совершало перевод. Они начинают жаловаться на мошенничество, пишут заявления в полицию и требуют возврата средств по статье 1102 Гражданского кодекса России (неосновательное обогащение). В результате счёт блокируется, есть риск ареста средств, а что особенно опасно - попадания в «чёрный» список Банка России. Выйти из этого списка крайне сложно: он не подлежит судебному обжалованию и фактически приводит к отказам в обслуживании большинства банков.

- Часто счета блокируют если на них нет обычных трат: покупок в магазинах, подписок, проезда и оплаты коммунальных услуг. Если на новом счете внезапно возникает высокий оборот, особенно если деньги поступают от юридических лиц или других людей, банк может заподозрить мошенничество. Особенно если средства поступают от разных источников и быстро снимаются наличными. Такие операции банки называют «подозрительными». Среди них: частые переводы от разных людей; переводы на карты других людей без указания цели; снятие наличных сразу после пополнения счета; отсутствие активности по карте; переводы людям, которых банки уже считают участниками сомнительных операций, даже если против них нет уголовных дел, - считает Багаутдинов.

Как подчеркивает юрист, банки блокируют счета клиентов из-за опасений штрафов и предписаний от Росфинмониторинга и Центрального банка. Это связано с репутационными, юридическими и финансовыми рисками для банков. Проще заблокировать подозрительный счет, чем получить предписание от регулятора, особенно в условиях усиленного контроля за выводом средств за границу, валютными операциями и соблюдением санкций. С юридической точки зрения клиент оказывается в невыгодном положении, а банк не обязан доказывать, что вы нарушили закон.

Руководитель дирекции по предотвращению кибермошенничества Альфа-Банка Евгений Винокуров отметил, что уровень киберпреступлений в России остается высоким. Поэтому банки обязаны тщательно проверять каждого клиента и его операции, сверяя данные с информацией Центрально Банка России. Это необходимо для соблюдения требований законодательства.

На момент написания материала Т-Банк и Сбербанк не ответили на запрос «Вечерней Казани».

Не влияет на экономику 

По мнению кандидата экономических наук, доцента кафедры стратегического и инновационного развития Финансового университета при Правительстве Российской Федерации Андрея Жуковского, системы финансовой защиты в банковской сфере стали более строгими из-за всплеска дистанционного мошенничества через телефонную связь и интернет. Истории о пенсионерах, потерявших миллионы, уже никого не удивляют. Поэтому меры защиты банковских счетов граждан предсказуемо усиливаются, но при этом даже самые совершенные системы имеют свои слабые места. Над ними постоянно работают специалисты в области информатизации банковского сектора, однако на устранение недостатков предсказуемо требуется определённое время. И, возможно, вскоре при переводе денег по номеру телефона для покупки элементарных товаров вроде фруктов или цветов на улице операции перестанут считаться подозрительными.

- Подобные эпизоды результат естественного процесса развития науки и технологий. На первых этапах любое изобретение имеет недостатки, которые могут негативно сказаться на различных сферах жизни. То же самое происходит с совершенствованием алгоритмов искусственного интеллекта, которые сейчас используются для дополнительных углублённых проверок граждан. Подчеркну: эти проверки не носят системного характера. Нужно время и банковскому сектору, и смежным отраслям, чтобы усовершенствовать платежные системы с учетом современных вызовов и угроз. Наша экономика и финтех переживают бум развития и трансформации, об этом всегда нужно помнить. Тем более, что это связано с импортозамещением и защитой от современных цифровых угроз и кибератак, - считает Жуковский.

Эксперт советует быть внимательным к своим финансовым операциям, чтобы избежать потенциальной блокировки. Стоит изучить современные цифровые продукты в сфере финтеха и понять, что может вызвать подозрения, включая более детальное изучение предоставляемых банковских и смежных услуг на рынке.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

Жуковский также отмечает, что случаи заморозки счетов не оказывают значительного влияния на социально-экономическую обстановку в стране. Это связано с тем, что сфера финансовых операций строго контролируется Центральным банком, Росфинмониторингом и соответствующими подразделениями правоохранительных органов.

Багаутдинов советует избегать перевода денег незнакомым лицам, особенно если они предлагают оплату по QR-коду без фискального чека. Особенно опасен регулярный перевод средств с пометкой «перевод частному лицу». Эксперт также рекомендует не использовать P2P-обмен криптовалют с ненадёжными контрагентами. Даже если деньги уже поступили, это не гарантирует, что вы не стали участником мошеннической схемы. Лучше работать через проверенные обменники с хорошей репутацией и юридическим сопровождением. Также важно разделять счета: один для зарплаты, другой для личных расходов, третий для работы с поставщиками. Это не сложная система, а элементарные правила финансовой безопасности.

Финансовый эксперт Алексей Кричевский также советует не возвращать ошибочные переводы вручную. Это нужно делать через банк, так как мошенники используют такие методы для шантажа, однако таких случаев блокировок очень мало.Чаще всего блокируют частые переводы небольшими суммами или крупные, но редкие транзакции. Это происходит потому, что такие операции вызывают подозрения, если человек раньше не делал ничего подобного.

- В целом нужно просто пользоваться базовыми мерами предосторожности - не писать в комментариях к переводу того, что может выступить триггером для блокировки и разбирательств. Определенно стоит оперативно отвечать на банковские запросы по поводу информации о переводах, тем более маловероятно, что здесь есть что скрывать большинству владельцев карт. Максимум, что они могут сделать, - это заморозить перевод за какую-то работу и услугу, и здесь уже вопрос ко второй стороне, платит ли она налоги или нет: самозанятость оформляется парой нажатий клавиш, - говорит Кричевский.

По словам Винокурова, чтобы не потерять доступ к своим деньгам, важно соблюдать несколько простых правил. Банки обязаны следить за финансовыми операциями и быстро реагировать на подозрительные действия. Лучше всего пользоваться официальным сайтом, мобильным приложением банка или обращаться к его сотрудникам. Также нужно проверять, кто предлагает услуги, и не передавать личную информацию незнакомцам. Для этого можно попросить документы или позвонить в банк. Регулярно проверяйте свои счета и следите за операциями.

Кричевский считает, что если же речь идет об оплате услуг, важно предоставить договор. То же самое касается аренды жилья: такие платежи обычно происходят регулярно и практически не отличаются по времени и суммам. В целом, все просто: если не давать повода для блокировок, они не возникнут. Но нужно помнить, что даже невинная шутка в комментарии к переводу денег может стать причиной для беспокойства, чего лучше избегать.