Сохранить, но не приумножить: в Татарстане растет спрос на срочные вклады

Из-за ускорения инфляции 26 июля Банк России принял решение повысить ключевую ставку сразу на два процентных пункта, до 18% годовых. Темпы роста цен превышают прогнозы регулятора, а потребление товаров и услуг на внутреннем рынке значительно опережает предложение. Для того чтобы обуздать инфляцию, Банк России ужесточил денежно-кредитную политику.

Целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки регулятор планирует оценить на последующих заседаниях, однако в аналитическом докладе от 29 августа, в котором представлен обширный комментарий специалистов ЦБ по поводу денежно-кредитной политики, не исключили глобальный экономический кризис, при котором инфляция в России разгонится до 13—15%, а ключевая ставка поднимется до 20—22% в 2025 году. В последний раз таких высоких значений показатель достигал в 2022 году, когда Центральный банк поднял ставку с 9,5 до 20%.

В условиях жесткой риторики банки начали улучшать условия по вкладам и накопительным счетам. Доходность по предложениям достигает 20%. По данным на 4 сентября, представленным на платформе «Банки.ру», средняя доходность депозита в 100 тысяч рублей на срок в 3 месяца в топ-10 предложений составляла 17%, на срок от 6 месяцев — 18,7%, на год — 18,3%.

В Татарстане вырос спрос на накопительные счета и вклады с небольшим сроком

Судя по динамике объема средств, которые граждане хранят на счетах и вкладах в банках, многие уже успели воспользоваться предложениями от банков. Растет сберегательная активность и в Татарстане. На 1 июля 2024 года граждане хранили на вкладах и счетах в банках на территории республики чуть более триллиона рублей, что больше прошлогоднего показателя на 23%, сообщили в пресс-службе Нацбанка по Татарстану. Рост оказался более слабым, хотя и близким к общероссийскому. В целом по стране объем средств на вкладах и счетах составлял 49,6 триллиона рублей, что на 25,6% больше, чем годом ранее.

Автор фото: Ирина Звездина/«Вечерняя Казань»

Пик спроса татарстанцев на сберегательные продукты пришелся на май 2024 года. В этот месяц объем средств на вкладах и счетах увеличился на 31,1 миллиарда рублей, а это на 3,2% больше мая 2023 года. В Нацбанке заметили, что подобная динамика нетипична для мая, поскольку обычно в этом месяце средства населения растут незначительно или даже снижаются из-за роста предотпускных расходов и длинных праздников.

— Майская динамика объема привлеченных средств могла быть следствием привлекательных ставок по вкладам, рост которых в мае, вероятно, был вызван ожиданием усиления конкуренции после отмены комиссии за перевод средств вкладчиков между своими счетами в пределах 30 миллионов рублей в месяц, — сообщили в пресс-службе татарстанского филиала ЦБ.

Оживление сберегательной активности заметили и в банках, опрошенных журналистом «Вечерней Казани». Так, в Сбербанке спрос на банковские продукты фиксируют на протяжении трех последних месяцев: в июле—августе клиенты банка разместили на 45% больше средств, чем за аналогичный период прошлого года. Особенной популярностью пользуются накопительные счета с начислением процентов на ежедневный остаток. В банке рекомендуют большую часть финансов держать не на карте, а на накопительных счетах или вкладах, чтобы деньги работали.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

В татарстанском региональном филиале Россельхозбанка объем сбережений розничных клиентов с начала 2024 года повысился на 1,9 миллиарда рублей, а в целом с августа прошлого года — на 4,7 миллиарда рублей. Наибольший спрос пришелся на вклад «Доходный» и накопительный счет «Копилка», максимальная доходность по которым составляет 18,25% и 20% соответственно.

В Совкомбанке приток средств населения на рублевые вклады в Татарстане составил 114,5 миллиарда рублей, что почти в три раза превысило объемы, хранившиеся на аналогичный период 2023 года.

— Во втором полугодии интерес ко вкладам в рублях, скорее всего, останется высоким. Мы ожидаем, что Банк России еще повысит ключевую ставку на одном из ближайших заседаний. Это будет поддерживать спрос на сберегательные инструменты, — сказала главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.

Устойчивый спрос на сберегательные продукты наблюдали и в территориальном офисе Росбанка в Татарстане. При этом большинство клиентов отдавало предпочтение срочным вкладам, чтобы зафиксировать высокую доходность. Так, например, прирост розничного депозитного портфеля в первом квартале 2024 года к четвертому кварталу 2023 года составил 25%, а за период с января до начала августа он увеличился на 8%.

Как не попасться на уловки банкиров и получить максимальную выгоду?

Несмотря на заманчивые проценты, реальная доходность вложений может оказаться не такой, как представлено в рекламе.

Потенциальному вкладчику при открытии депозита необходимо внимательно изучать условия, так как получение повышенной ставки по вкладу может быть сопряжено с их выполнением, заметил главный аналитик платформы «Банки.ру» Богдан Зварич. Например, кредитная организация может предлагать повышенную ставку для новых клиентов или существующих клиентов, но только на новые средства, которые клиент готов «завести» в банк.

В погоне за максимальной доходностью при размещении средств в банке начальник отдела анализа банков и денежного рынка «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко рекомендует обращать внимание на два момента. Если это накопительный или сберегательный счет, то зачастую банки начисляют по нему проценты за отчетный месяц или период на минимальный остаток.

— Например, если с начала отчетного месяца или периода на счете лежало 100 тысяч рублей, а в последний день месяца клиент забрал 99 тысяч рублей, то проценты по счету банк начислит только на одну тысячу рублей, —  пояснил эксперт.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

Второй момент — это разбивка вклада на периоды срочности с разными ставками. Это может произойти, когда банк предлагает максимальную ставку по годовому вкладу, однако ставка действует только в первые месяцы. В последующие месяцы ставка снижается каждый день, а если забрать средства, то проценты и вовсе выплатят по минимальной ставке «до востребования».

Заработать на вкладах не так-то просто, обратил внимание территориальный директор компании «Цифра брокер» в Казани Артур Маратов. Различные банки предлагают высокие ставки по вкладам, хотя зачастую речь идет о крупных суммах на короткий срок и привлечении новых клиентов.

— Это делается для привлечения новых клиентов и новых денег, а не для того, чтобы размещали средства, уже имеющиеся на счету. Также часто высокие ставки начинаются выше какой-то внушительной суммы, — рассуждал эксперт.

Традиционно каждый банк хочет, чтобы клиент хранил все сбережения только у него, поэтому банки стараются создавать для этого условия, подчеркнул эксперт. Например, предлагают зарплатные проекты, высокие ставки по депозитам при размещении какой-либо крупной суммы, повышенные ставки при условии размещения новых денег, программы кешбэка, более выгодные условия обслуживания, если клиент пользуется картой этого банка и держит в виде неснижаемого остатка определенную сумму.

Вклады нужны для сохранения сбережений, но много на них не заработаешь

Заведующий кафедрой института управления, экономики и финансов КФУ Игорь Кох уверен, что рост остатков на банковских счетах граждан объясняется двумя основными факторами: ростом номинальных доходов (чем больше зарплаты, тем больше сбережений люди имеют возможность делать) и ростом процентных ставок (вклады стали привлекательнее для граждан, а также ускорился прирост объема вкладов за счет начисленных процентов).

— Однако темпы роста задолженности по кредитам по-прежнему остаются высокими, то есть часть населения продолжает активно потреблять в кредит, несмотря на рост процентных ставок, — заметил эксперт.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

Период высоких ставок уже сейчас стал нетипично продолжительным, но Кох не видит признаков его завершения, хотя в перспективе одного-двух лет участники рынка ожидают существенного снижения ставок. В связи с этим банки предлагают высокие ставки только по вкладам сроком до 6—9 месяцев, а по более долгосрочным ставки значительно ниже.

Финансист согласился, что на высоких ставках по вкладам можно заработать, если инфляция значительно ниже ставок, но на долгосрочном горизонте банковские ставки с учетом налогообложения обычно примерно равны инфляции.

— Поэтому не стоит рассматривать банковские вклады как инструмент получения прибыли, они предназначены исключительно для сохранения сбережений, но не для их существенного приращения, — заметил Кох.

Как выбрать депозит?

Директор территориального офиса Росбанка в Республике Татарстан Руслан Юлбарисов перед выбором вклада советует определиться с целью и текущим положением дел.

— Необходимо понять, какую сумму вы готовы положить в банк и могут ли возникнуть ситуации, когда деньги придется срочно снимать. От этого будут зависеть основные условия вклада, такие как срок и ставка, — пояснил эксперт.

По его словам, самыми доходными являются вклады без частичного снятия или пополнения. Однако если клиенту необходим доступ к сбережениям, то предпочтительнее выбрать программу с возможностью пополнения и частичного снятия, чтобы было просто пополнять счет и снять средства в случае форс-мажора без потери процентов.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

Еще одним важным фактором является надежность банка, ведь речь идет о сбережениях, подчеркнул Юлбарисов.

— Существует несколько ключевых показателей, по которым можно ее оценить. Во-первых, нужно убедиться, что банк является участником системы страхования вкладов и имеет лицензию на осуществление банковских операций. Также стоит изучить информацию о владельцах банка и его финансовых показателях, историю организации. Вся эта информация доступна на сайте Банка России и в других открытых источниках, — перечислил представитель Росбанка.

Помимо этого, надежность банка могут подтвердить кредитные рейтинги российских рейтинговых агентств, добавил Юлбарисов. Банк также может быть включен в список системно значимых кредитных организаций России. Этот список составлен регулятором, и в него входят кредитные организации, на долю которых приходится около 78% совокупных активов банковского сектора России.

Начальник отдела анализа банков и денежного рынка «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко самым выгодным считает размещать средства на накопительных или сберегательных счетах или депозитах сроком до трех месяцев. Ставки по ним сейчас превышают ставки по долгосрочным вкладам, и средства можно каждый раз пролонгировать на новый срок, пока доходность остается привлекательной.

Высокие ставки сохранятся как минимум до середины 2025 года

Уже на этой неделе состоится очередное заседания Банка России по ключевой ставке, на котором, по прогнозам, ее повысят до 19—20%. Согласно июльскому прогнозу Банка России, среднее значение ключевой ставки в 2025 году составит 14,0—16,0%, в 2026 году — 10,0—11,0%, напомнил заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин. Все это означает, что ставки по депозитам еще несколько лет будут на двузначном уровне.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов подчеркнул, что темпы прироста средств физлиц в банках в Татарстане и в России отличаются не сильно и говорят о достаточно высокой сберегательной активности россиян.

— Первое снижение ключевой ставки, вероятно, произойдет где-то ближе к середине следующего года, так что ставки по вкладам, по-видимому, будут оставаться повышенными еще довольно долго, — спрогнозировал эксперт.

В банке ВТБ прогнозируют изменение сроков размещения средств со среднесрочных вкладов на срок до года на короткие депозиты сроком до 6 месяцев.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

— Регулятор дал четкий сигнал, что текущая экономическая ситуация и уровень инфляции не позволяют снизить ключевую ставку как минимум до конца текущего года. В связи с этим банки начали смещать максимальные ставки по вкладам с коротких периодов на среднесрочные. Уже около 65% всех открываемых вкладов на рынке открываются на срок от 6 месяцев до 1 года, — сообщил заместитель президента — председателя правления ВТБ Георгий Горшков.

Похожего мнения придерживается директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова. Она ожидает, что объем вкладов и накопительных счетов вырастет, это связано с сохраняющейся высокой ключевой ставкой. Причем рост произойдет в первую очередь за счет краткосрочных депозитов до полугода.

Альтернатива есть: облигации, золото, валюта

Игорь Додонов заметил, что альтернатив вкладам по соотношению риску и доходности сейчас немного.

— Схожие параметры могут предложить облигации федерального займа или облигации ведущих российских эмитентов. Определенную защиту от инфляции, как считается, дают вложения в акции, причем некоторые из них, например, бумаги сырьевых экспортеров, могут также в некоторой степени защитить от девальвации рубля. Однако и риски здесь высокие, — предупредил эксперт.

Альтернативой рублевым вкладам также могут стать золото или недвижимость. Но это, как правило, низколиквидные и долгосрочные вложения, к тому же во втором случае еще и сумма должна быть весьма высокой.

Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Виталий Манжос вспомнил, что ранее ключевыми иностранными валютами в целях накопления и сбережения выступали доллары и евро. Однако в настоящее время в России они приобрели статус токсичных активов.

— Долларовые цены на золото сейчас находятся около исторического максимума. Это значит, что покупка на текущем уровне сопряжена с повышенным риском среднесрочной просадки, — рассказал Манжос.

Если доходность по депозитам уже перестала соответствовать финансовым целям, Артур Маратов предложил рассмотреть инвестиции в облигации. В качестве одного из инвестиционных инструментов эксперт привел индивидуальный инвестиционный счет третьего типа. Через него можно купить облигации крупнейших компаний со ставкой, привязанной к ставке Банка России, по которым доходность выше, чем по депозитам, и доходы ИИС третьего типа не облагаются налогом.

Эксперт подчеркнул — сбережения необходимо диверсифицировать.

— Исторически на протяжении нескольких последних десятилетий диверсификация приносила инвесторам в России больше хорошего на длительном этапе. В этом году курс стабилен, в прошлом году курс рубля снизился на 30%. Ни один депозит не в состоянии перекрыть такой результат. Поэтому многие совершенно правильно хранят часть средств в виде валютных сбережений. Это не инвестиционная составляющая портфеля, а своего рода «защитный актив», — рассуждал Маратов.

Автор фото: Павел Хацаюк/«Вечерняя Казань»

Важно максимально диверсифицировать портфель, «не оставляя все яйца в одной корзине», согласился Вадим Шамин. Так, часть накоплений можно разместить на краткосрочных вкладах или оставить на накопительном счете для оперативного доступа к деньгам, а часть на среднесрочных депозитах для получения максимальной доходности. Такая тактика, по словам эксперта, позволит снизить риски в случае необходимости снять часть средств с одного счета, сохранив проценты, начисленные на другом, и обеспечит хороший доход в условиях повышенных ставок.