«Богатый» Татарстан по доле отказов в кредитах догнал остальные регионы
В республике наряду с Москвой и Санкт-Петербургом за год наиболее серьезно вырос процент отклонения заявок на потребительские кредиты. Эксперты пока не считают это критичным, говоря, что ситуация просто пришла к общему знаменателю.
Банки снизили аппетит к риску
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по заявкам на потребительские кредиты в стране в декабре 2025 года составила 76,1%. По сравнению с декабрем 2024 года она выросла на 1,1 процентного пункта (тогда была на уровне 75%). В расчет брались 30 регионов-лидеров по количеству таких заявок.
Разумеется, это «средняя температура по больнице». Чаще всего банки оставляли без желанных средств жителей Новосибирской области, где этот показатель перевалил за 78%. Труднее, чем остальным, приходилось и заемщикам в Забайкальском и Краснодарском краях, а также Кемеровской и Омской областях. Здесь процент отказов выше 77.
Справедливости ради отметим, что нашлись и такие регионы из топ-30, где ситуация с выдачей банками заемных средств населению, напротив, улучшилась. Это Ставропольский, Забайкальский и Пермский края, а также Иркутская и Ростовская области.
При этом наиболее серьезная динамика роста доли отказов в потребительских кредитах в декабре 2025 года была отмечена в Москве (+5 п.п.), Санкт-Петербурге (+3,5 п.п.) и Татарстане (+3 п.п.). В пятерку антилидеров также вошли Московская (+2,7 п.п.) и Самарская (+2,4 п.п.) области. Для нашей республики такая же непростая ситуация сложилась и с выдачей кредитных карт.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков считает, что это произошло «из-за сокращения банками аппетита к риску». Последние повышают требования к качеству кредитных историй будущих заемщиков, тем самым снижая риски просрочек в дальнейшем.
Доля отказов «подтянулась» к общероссийской
Доля отказов по заявкам на потребительские кредиты в Татарстане в настоящее время, по данным НБКИ, составляет 76,2%, напоминает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
— То есть она почти такая же, как в целом по стране, — констатирует он.
По словам собеседника издания, после опережающего роста за последний год доля отказов в предоставлении заемных средств здесь «просто подтянулась к общероссийскому показателю».
Это же обстоятельство «Вечерней Казани» отметили и другие эксперты. Основатель компании «Эффстеп», член комитета по развитию женского предпринимательства «Опоры России» Анна Баранова также говорит, что в целом количество отказов по кредитам выросло. Но в нашей республике оно находится на средних значениях по стране: «Нельзя сказать, что показатели сильно отличаются в сравнении с другими регионами».
В Татарстане в прошлом году доля отказов была ниже средней примерно на 2 процентных пункта, а сейчас повысилась до средней по России, уточняет доктор экономических наук, профессор КФУ Игорь Кох.
Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко обращает внимание на то, что наиболее заметный рост доли отказов произошел в тех регионах, где годом ранее она была ниже среднерыночного уровня, в том числе и в Татарстане. Однако здесь даже с учетом роста за год процент отклонения заявок не превышает средние показатели по рынку, подчеркнул он.
— Чего-то критичного я в этом не вижу. Причины, судя по всему, также общие — ухудшение экономической ситуации в стране, высокие процентные ставки, увеличение закредитованности людей, ужесточение регулирования со стороны ЦБ, из-за чего банки стали предъявлять более строгие требования к заемщикам, — перечислил Игорь Додонов.
В 2025 году было существенное количество невозвратов кредитов и в частном, и в корпоративном секторе, свидетельствует Анна Баранова. Для финансовых организаций это нежелательный фактор как со стороны оценки ЦБ, так и экономики их бизнеса. Поэтому банки стали вести более взвешенную политику по рискам и одобрение заявок на кредиты упало, обозначила она логическую цепочку.
Аналитик компании «Цифра брокер» Дмитрий Вишневский также отмечает, что высокая доля отказов по потребительским кредитам в Татарстане в декабре 2025 года обусловлена ужесточением денежно-кредитной политики Банка России и повышением макропруденциальных ограничений.
— Это вынуждает банки становиться более избирательными и отдавать предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей и умеренной долговой нагрузкой, — резюмирует он.
По мнению аналитика «Цифра брокер», рост отказов отражает общероссийскую тенденцию снижения аппетита банков к риску в условиях экономической нестабильности и сохраняющегося высокого уровня задолженности граждан. А высокий показатель региона связан с активным спросом на кредиты и специфическими особенностями локального рынка.
В свою очередь, начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» считает, что основная причина происходящего — это замедление экономического роста и реальных доходов населения.
Увеличение доли отказов по заявкам, говорит он, можно рассматривать в качестве логичной реакции финансовых организаций на усиление кредитных рисков в экономике и розничном секторе.
Количество необеспеченных потребительских кредитов снизилось до 19 процентов
В пресс-службе Отделения банка России — Национальном банке по РТ «Вечерней Казани» напомнили, что для ограничения рисков и обеспечения стабильности финансовой системы ЦБ проводит макропруденциальную политику. Для ее реализации он использует широкий набор инструментов.
Один из таких инструментов — макропруденциальные лимиты. Принцип их действия заключается в установлении прямых количественных ограничений на выдачу розничных кредитов с определенными характеристиками. Инструмент позволяет дифференцировать розничные кредиты по уровню риска, что, в свою очередь, способствует ограничению закредитованности граждан и формированию более сбалансированной структуры розничного кредитования.
Макропруденциальные лимиты, установленные по необеспеченным потребительским кредитам, ограничивают выдачу наиболее рискованных из них заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Благодаря этому инструменту доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с показателем долговой нагрузки более 50% в России снизилась в III квартале 2025 года до 19% (28% годом ранее).
В настоящее время банки сформировали достаточный макропруденциальный буфер капитала, который может быть распущен Банком России в будущем, если у кредитных организаций возникнут сложности с покрытием убытков по кредитам, отметили в Национальном банке.
Повышение на 2,5—5 процентных пунктов — свидетельство реальных изменений
Доля отказов в предоставлении потребительских кредитов в целом в России за прошедший год, согласно данным НБКИ, оставалась стабильной, хотя от месяца к месяцу и колебалась в рамках 74—77%, подчеркивает Игорь Кох.
Он допускает, что изменение этого показателя на 1—1,5 процентного пункта «может не отражать какую-либо тенденцию, а объясняться исключительно случайными факторами». Тем не менее собеседник издания признает, что повышение на 2,5—5 процентных пунктов, которые произошли в нескольких регионах, «уже можно считать свидетельством реальных изменений».
— Фактически за 2025 год произошло выравнивание доли отказов. Если год назад в Москве, Санкт-Петербурге и других «богатых» регионах их было значительно меньше, чем в среднем по стране, то сейчас они приблизились к средним показателям, — констатирует он.
Игорь Кох называет как минимум две основные причины ухудшения ситуации с доступностью кредитов в наиболее финансово благополучных субъектах. Во-первых, говорит он, в них быстро росла долговая нагрузка населения, и сейчас она достигла достаточно высокого уровня. Во-вторых, по мнению доктора экономических наук, общая экономическая ситуация в этих регионах перестала рассматриваться банками как более устойчивая по сравнению с другими территориями.
Такую динамику в том числе провоцирует упрощение банкротства физлица
Партнер юридической фирмы «Татюринформ» Павел Тубальцев также не думает, что тенденция в Татарстане будет существенно отличаться от имеющей место в целом в стране.
— Я смотрю на эту ситуацию исключительно с позиции юриста. Что провоцирует такую динамику? На мой взгляд, это вызвано в определенной степени упрощением банкротства физического лица, принятием его как обыденной, стандартной и не порицаемой обществом процедуры. Несостоятельность «физиков» рекламирует Леонид Якубович на федеральных каналах, подавая ее с отеческими интонациями в голосе как законное и доброе лекарство от внезапно нахлынувших денежных проблем, — рассуждает он.
Собеседник издания подчеркнул, что первыми идут под списание именно долги перед банками, строительными компаниями, микрофинансовыми организациями, а «дыры», не закрытые стандартными средствами (залоги, поручительства и т.п.), эти организации «латают» за счет других своих клиентов, которые исполняют обязательства по заемным обязательствам добросовестно.
Однако, отмечает Павел Тубальцев, похоже, что в текущей конъюнктуре при высокой учетной ставке ЦБ банки уже не могут быть так же неизбирательны и неаккуратны при заключении сделок по выдаче денежных средств, как это было раньше.
Партнер юридической фирмы «Татюринформ» полагает, что ситуация может измениться только в случае ужесточения процедуры банкротства физлица и значительного ее усложнения для недобросовестных заемщиков. Государство, признает он, и так последовательно делает этот процесс все более дорогостоящим и сложным, что в некоторой степени служит сдерживающим фактором.
— Однако этого недостаточно. На мой взгляд, только ужесточение последствий банкротства способно побудить заемщиков более ответственно подходить к своим финансовым обязательствам, — делится своим мнением эксперт.
Ужесточение процедуры, подчеркивает он, может иметь и негативные социальные последствия: рост теневого рынка кредитования, отказ людей от легальной процедуры и погружение в долговую яму, вырывание неплательщиков на длительный срок из нормальной социальной жизни.
— Однако то, что мы наблюдаем сейчас и что подтверждает приведенная выше статистика, — это обратная сторона медали, — подвел итог Павел Тубальцев.
Банки еще сильнее ужесточат политику оценки заемщиков
Анна Баранова считает, что наблюдаемая тенденция дальше может усугубиться.
— В 2026 году, вероятнее всего, банки еще сильнее ужесточат политику оценки заемщиков с целью принятия решения о выдаче кредитов, — прогнозирует она.
В пользу этого предположения свидетельствуют планы ЦБ запретить банкам улучшать
качество ссуд заемщикам с плохим финансовым положением (в том числе банкротов) на основании каких-либо существенных факторов. К таковым кредитные организации, к примеру, могут относить перспективы погашения долга за счет реализации имущества должника, предполагаемых разовых денежных потоков и т.п.
Тем самым, по мнению Банка России, они занижают оценку риска по проблемным ссудам. Такую норму ЦБ представил еще в декабре 2024 года. Предполагалось, что она заработает с 1 октября 2025 года. Теперь назван новый срок: 1 октября 2026 года. Регулятор планирует с этой даты ввести еще ряд ограничительных мер.
Основатель компании «Эффстеп» в то же время отмечает, что общее снижение покупательной способности может привести к тому, что спрос на кредиты упадет, и тогда банкам для привлечения клиентов по кредитованию придется искать баланс между рисками и доходом.
Вероятно, пик ужесточения кредитной политики банков — это как раз период конца 2025 года – начала 2026 года, анализирует ситуацию Юрий Кравченко. Он не исключает, что со второго квартала или ближе к середине года кредитная активность банков в рознице начнет постепенно восстанавливаться.
— Основным фактором для этого будет выступать смягчение денежно-кредитной политики, — подчеркивает он.
В то же время, акцентирует собеседник издания, восстановление активности будет происходить осторожно из-за высоких рисков в «охлажденной» экономике. Он допускает, что процесс может растянуться до конца этого года или даже начала 2027 года.
Если срочно понадобятся деньги, придется обращаться в МФО или к родным
Основным последствием сложившейся ситуации аналитик ФГ «Финам» называет снижение доступности банковских кредитов для граждан.
— Теперь, если человеку вдруг срочно потребовались деньги, ему придется чаще обращаться в микрофинансовые или подобные организации, просить помощи у родственников и друзей и так далее, — обращает внимание он.
По мнению Игоря Коха, последствиями роста отказов в потребительском кредитовании может быть снижение потребительской активности во всех секторах рынка. Кроме того, будет расти просроченная задолженность населения, поскольку необеспеченные потребительские кредиты часто используются для рефинансирования старых долгов.
Эксперты сходятся во мнении, что для значимого улучшения ситуации потребуется смягчение монетарной политики в стране. Игорь Додонов также считает таким условием улучшение ситуации в экономике, которое бы «привело к значимому повышению реальных располагаемых доходов граждан». Снизить уровень отказов возможно лишь при стабилизации макроэкономики и постепенном смягчении требований к заемщикам, соглашается Дмитрий Вишневский.
О том, что ситуация с одобрением выдачи потребительских кредитов зависит от макроэкономической динамики, говорит и Игорь Кох. Снижение процентных ставок, ускорение экономического роста, уменьшение рисков, рост реальных доходов населения повысят способность домохозяйств обслуживать дополнительные кредиты, и наоборот, подытожил он.
Подписывайтесь на нас в Дзен!
Январь стал для столицы Татарстана не только временем длинных выходных, но и периодом серьезных испытаний для ЖКХ. Начало года ознаменовалось серией аварий. Есть ли выход?
В Казани 30 предполагаемых участников группировки пошли под суд по обвинению в более чем 60 преступлениях – разбираемся в деталях дела.
Один из лидеров казанской группировки Ринат Фархутдинов заявил на допросе, что организовал убийство директора ломбарда, чтобы помочь другу, который на самом деле «использовал его втемную».
В Татарстане 13-летний мальчик напал с ножом на уборщицу. Преступник пронес оружие в рюкзаке, и, выйдя в туалет, на первом уроке переоделся в боевую экипировку. Обошлось без погибших.
Нововведения позволят чаще отключать газ без предупреждения, а подключить его обратно станет сложнее. Для сохранения колонки в доме «нужно просто сделать определенный набор действий, и всё будет хорошо», говорят специалисты.
