Руслан Салимов: «Сберу ценно доверие, которое оказывают жители Татарстана»

Руслан Салимов вступил в должность руководителя татарстанского Сбербанка в апреле 2024 года. Он встретился с тремя руководителями СМИ — «Вечерней Казани», «Реального времени» и «РБК-Татарстан», чтобы поговорить о результатах работы и поделиться своим видением развития деловой среды республики.

Руслан Салимов начал встречу оптимистичным тоном, подчеркнув, что прошедший год, несмотря на сложности, принес положительные результаты: «Мы в целом этот год оцениваем позитивно, хотя он был непростым. Сбер и банки в целом существуют не изолированно, а в контексте экономики и социальной среды. Всё, что происходит в стране и в экономике, находит отражение и в нашей работе».

Оценивая итоги года, Салимов отметил, что предварительные данные за девять месяцев внушают уверенность: «По итогам девяти месяцев можно оценить ситуацию положительно. Мы довольны достигнутыми результатами. Все наши ключевые показатели демонстрировали рост».

Особое внимание было уделено розничному направлению, где кредитный портфель увеличился на 20% по сравнению с прошлым годом. «Это отличная динамика, – подчеркнул Салимов. – Иногда я говорю команде: «Представьте, кто-то 180 лет работал над результатом, а вы за один год добавили еще 20%».

Одним из основных драйверов роста стали ипотечные кредиты. Вопрос жилищного строительства, по словам Салимова, волновал многих, и это отразилось на показателях банка. Год условно разделился на две части: до ужесточения требований по семейной ипотеке и после. «Всё, что происходило до ужесточения, было бурным и позитивным, темпы роста были высокими. Портфель ипотечных кредитов вырос на 28% по сравнению с девятью месяцами 2023 года. Существенные изменения в программе, произошедшие с 1 июля, привели к увеличению спроса. Мы работали круглосуточно, чтобы успеть завершить сделки и помочь нашим клиентам улучшить жилищные условия. Затем наступил спад».

Автор фото: пресс-служба Волго-Вятского банка Сбербанка

Салимов также обратил внимание на текущую тенденцию к снижению числа сделок по новым объектам и участкам, а также запуска новых проектов. «Застройщики переносят реализацию некоторых объектов на более поздние сроки, ожидая улучшения условий по ключевой ставке и возобновления стабильной работы льготной программы», – заключил он.

— Вы говорите о приросте в объемах или в количестве сделок?

— О приросте в объемах. Если рассматривать финансирование застройщиков, то наша доля на рынке составляет около 50%. Мы недавно подсчитывали: в Татарстане мы финансируем строительство 1,2 миллиона квадратных метров жилья. Активизировался рынок вторичной недвижимости и сделок с использованием наличных средств. Люди начали чаще приобретать квартиры без привлечения ипотеки. Позвольте привести несколько цифр по ипотеке. За первые девять месяцев мы выдали около 20 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше 78 миллиардов рублей. В ноябре доля ипотечных сделок на вторичном рынке составила 64%.

— Это какая доля рынка?

— Речь идет о кредитовании застройщиков многоквартирных домов. Открыто более 15 тысяч эскроу-счетов. В 2024 году мы финансировали проекты ряда федеральных застройщиков, таких как «GloraX Экосити», проекты ГК «Самолет», «Форест» от ФСК. 2024 год стал значимым в плане активного финансирования федеральных застройщиков, пришедших в Казань. Этот процесс начался в 2023 году, а в 2024 году мы предоставили соответствующее финансирование. Мы также активно участвовали в финансировании реновации территории речного порта, включая проекты ЖК «Яналиф» от СМУ-88, ЖК «Риваят» и «1712» от «КамаСтройИнвест». Финансирование застройщиков продолжает оставаться основным двигателем роста нашего кредитного портфеля, и эта тенденция сохранилась в 2024 году, несмотря на трансформационные процессы на рынке.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

— Сбер активно развивает жилищное строительство, не только финансируя проекты: вот в Москве, например, есть СберСити. А можно ли ждать в Казани что-то подобное?

— СберСити действительно уникальный для России проект, это правда, он впечатляет. Это меняет твое понимание о том, как можно создавать городскую среду. Действительно, в СберСити приезжали многие застройщики для знакомства с проектом и перенимания опыта развития городской среды. Многие из них интересуются и спрашивают: «Мы тоже хотим такое сделать. Вы нас научите, покажете, расскажете?» И мы действительно сейчас смотрим на такую возможность, на то, чтобы совместно с нашими партнерами-застройщиками реализовывать такие проекты, делиться технологиями, которые использованы в СберСити, и делать это на примере других проектов.

— В Казани всё-таки интересуются этим или нет?

— Интересуются, но пока у нас нет подписанных соглашений о том, что мы будем совместно развивать эти проекты. Но несколько запросов было, и несколько сейчас таких запросов есть в проработке.

— Вы перечислили много проектов, это все кредитные, получается, проекты. А инвестиционные есть у вас в Татарстане?

— Нет, мы в Татарстане не строим.

— Не планируете?

— Пока нет. Каждый должен заниматься своим делом. Опять же, СберСити для нас — возможность поделиться опытом, теми компетенциями, которые есть. А в Сбере есть компетенции по строительству. Вы знаете и наши замечательные курорты Mriya, «Манжерок», и у нас штаб-квартира на Кутузовском проспекте, которая признана одним из лучших офисов в стране. У нас есть экспертиза, и мы готовы ею делиться.

— Каковы успехи в области потребительского кредитования?

— В 2024 году потребительское кредитование развивалось умеренными темпами, показав рост на уровне 7,5%. Уже второй год подряд мы сосредотачиваем основное внимание на портфеле пассивов. Это обусловлено изменениями в экономической среде. Центральный банк, увеличивая ключевую ставку, мотивирует людей больше сберегать и копить, нежели тратить. Рост портфеля пассивов физических лиц за девять месяцев составил 28% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув отметки в 436 миллиардов рублей. Это впечатляющий показатель. Жители Татарстана обладают навыками накопления и понимают важность заработка на процентных ставках. Не каждое предприятие способно предложить такую доходность, учитывая рентабельность и прибыль владельца. Мы замечаем, что владельцы бизнеса начинают выводить деньги из своих компаний, что говорит о необходимости ведения бизнеса на основе собственных ресурсов.

В мире финансов действует принцип альтернативной доходности. Когда человек решает, куда вложить средства, он сравнивает различные варианты с точки зрения рисков и потенциальной выгоды. Банковские вклады предлагают низкий риск (особенно в Сбере) и высокую доходность.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

— Ставите ли вы цель увеличить число клиентов до 90% в Татарстане?

— Нет, такая задача перед нами не стоит. Тем, кто активно пользуется картами и совершает несколько операций в месяц, мы уже доступны. Если спросить их, с каким банком они работают, они ответят — Сбер. Около 2,8 миллиона активных пользователей среди 4,5 миллиона жителей региона — это значительная часть экономически активного населения. Для нас важно доверие, оказанное жителями. Увеличение доли до 90% не является нашей целью. Количество ежемесячных пользователей приложения «Сбербанк Онлайн» также играет значительную роль — 2,4 миллиона. Большинство из них являются активными пользователями «Сбербанка Онлайн». Приложение становится всё популярнее, предлагая всё больше сервисов. Оно получает высокие оценки и отзывы на всех платформах. Люди продолжают отмечать, что им нравится наше приложение.

— По поводу «СберИнвестиций»: насколько активно этот проект развивается у нас в Татарстане? И есть ли такая задача, чтобы вовлекать жителей именно на фондовый рынок, именно российский? Президент об этом много говорит, наши экономисты говорят о том, что российский фондовый рынок на самом деле недооценен и там куда выше возможность доходности в перспективе. Не сейчас, а когда-то, через какое-то определенное время. Стоит ли у вас задача, чтобы как можно больше людей начали работать именно с этим инструментом?

— Несколько тезисов прозвучало. По «СберИнвестициям» — аудитория точно растет. Мы постоянно улучшаем наше приложение, я и сам им пользуюсь несколько раз в неделю, поэтому точно могу сказать, как пользователь, что оно с каждым разом становится все лучше и лучше.

Задача увеличивать число пользователей и участников фондового рынка есть. К ней надо подходить разумно, потому что не всегда пользователь правильно оценивает риски. Для этого в Сбере принята система: перед тем как клиент банка начнет с более-менее серьезной суммой оперировать на фондовом рынке, он проходит тест на риск-профиль: насколько он склонен к риску, какие у него ожидания, какие у него финансовые цели. Поэтому мы к этому серьезно относимся, помогаем ориентироваться в различных инструментах на фондовом рынке. Он действительно сейчас недооценен.

На фондовом рынке можно найти интересные активы в любой период, например сейчас большой популярностью пользуются фонды денежного рынка, которые привязаны к росту ключевой ставки, и флоатеры — облигации с плавающей процентной ставкой. Для долгосрочных инвесторов сейчас также могут быть интересны вложения в акции российских компаний, так как многие из них недооценены.

— Какие проекты планируется реализовать в Татарстане в 2025 году? Может быть, есть те, которые вы хотели бы особо отметить?

— Прежде чем перейти к планам на следующий год, позвольте мне рассказать о крупнейших проектах, реализованных в 2024 году. Одним из них стало финансирование строительства птицеводческого комплекса «Ак Барс», специализирующегося на производстве товарного яйца (объем производства — 550 миллионов штук в год), комбикорма (производство — 30 тонн в час) и мяса. Также мы профинансировали строительство жилого комплекса на улице Портовой, полигона «Восточный» УК «ПЖКХ», реконструкцию завода по производству сыров и сливочного масла в Республике Татарстан, а также жилой комплекс «Экорайон» жилого массива Аракчино в Кировском районе Казани.

— Эти проекты связаны с кредитованием?

— Да, большая часть проектов связана со строительством многоквартирных жилых домов. Однако есть и проекты, касающиеся сельского хозяйства, химической промышленности и развития инфраструктуры.

— Расскажите подробнее о корпоративных портфелях. Интересует информация о бизнесе.

— За девять месяцев наш корпоративный портфель вырос на 18%, составив 208 миллиардов рублей.

— Что входит в этот корпоративный портфель?

— Это кредитный портфель корпоративного бизнеса. Основная доля приходится на финансирование недвижимости — 65 миллиардов рублей, что демонстрирует рост на 25%. Среди других значимых секторов выделяются химическая промышленность и сельское хозяйство. Это относится к крупному и среднему бизнесу.

Объем инвестиционного портфеля также увеличился до 30 миллиардов рублей. Эти проекты были запущены ранее, и мы продолжаем их последовательно финансировать. Число новых проектов сокращается, но пока это не вызывает серьезных опасений. Важно понимать, что такое положение дел не должно сохраняться слишком долго. Также следует учесть, что предприниматели, осознавая возможность хорошего заработка на банковских вкладах, живут на доходы от капитала, вместо того чтобы продолжать предпринимательскую деятельность. Это может негативно сказываться на экономике, поскольку ей необходимы эти деньги для создания новых активов, способных генерировать новый региональный валовый продукт.

Автор фото: пресс-служба Волго-Вятского банка Сбербанка

— Можете назвать конкретные цифры по химической промышленности и сельскому хозяйству: объемы портфелей и динамику роста?

— Сельское хозяйство: объем портфеля — 17,3 миллиарда рублей, рост — 38%. Химическая промышленность: объем — 6,6 миллиарда рублей, рост — 25%. Эти данные относятся к крупному и среднему бизнесу.

— В тройке отраслей, которые вы кредитуете, сельское хозяйство занимает важное место. Вы работаете преимущественно с крупным агробизнесом или с крестьянскими фермерскими хозяйствами (КФХ)?

— Мы работаем как с крупным бизнесом, так и с КФХ, а также с малым бизнесом.

— Мы тесно сотрудничаем с КФХ, и есть проблема: они не могут воспользоваться государственными программами субсидирования на равных условиях с крупными агрохолдингами, поскольку вынуждены конкурировать с ними на одних и тех же площадках. Насколько вам интересно кредитовать, инвестировать или оказывать другую форму поддержки сельскому хозяйству? Видите ли вы перспективы в этом направлении?

— Вы затронули сложную тему, касающуюся дисбаланса в экономике и сельском хозяйстве. Действительно, КФХ сталкиваются с большими трудностями. Когда я работал в Ростовской области, мы проводили анализ разницы в переговорах между крупным сельскохозяйственным производителем и мелкими фермерами. В Татарстане основной отраслью в сельском хозяйстве является животноводство, а в Ростовской области — растениеводство, связанное с производством зерна. Мы сделали для себя следующую классификацию: предприятия с площадью до 10 тысяч гектаров считаются малыми, а свыше 10 тысяч гектаров — крупными. Разница в закупках удобрений, средств защиты растений, запчастей и топлива между крупным и мелким покупателями достигает 20%. Это огромная разница в себестоимости продукции.

Естественно, КФХ представляют собой небольшие предприятия. В лучшем случае у них есть кто-то из семьи, кто занимается бухгалтерией. У них минимальные требования к ведению учета. Поэтому им сложнее получать кредиты. Они не могут уделять должного внимания тому, как отражаются активы и пассивы на балансе. Хотя министерство сельского хозяйства нацелено на поддержку небольших фермерских хозяйств, они сталкиваются с дополнительными сложностями при получении субсидий.

— Кадровая проблема является одной из главных вызовов для экономики и бизнеса. Как у Сбера обстоит дело с кадровой ситуацией? Как вы работаете с персоналом, как решаете кадровые вопросы и какого рода дефицит кадров наблюдается в Сбербанке?

— В этом году мы сконцентрировались на работе с командой, и нам удалось добиться положительных результатов. Мы снизили текучесть кадров на ключевых позициях, улучшили укомплектованность команды, но остаются направления, требующие дополнительного внимания. Например, в Набережных Челнах нам нужно усилить команду инкассаторов. В сегменте обслуживания клиентов в нашем банке в основном работают прекрасные дамы — около 70% коллектива, что обеспечивает стабильность и низкую текучесть.

Наш подход к решению дефицита кадров направлен на сохранение и развитие существующих сотрудников. Мы регулярно пересматриваем зарплаты, расширяем социальные льготы, включая медицинское страхование, стоматологические услуги, лазерную коррекцию зрения и программы ведения беременности и родов. Мы также улучшаем социальный пакет, предлагаем сотрудникам различные страховки и поддержку от профсоюзной организации. Мы создаем благоприятные рабочие условия в наших офисах и контролируем отсутствие переработок.

Мы регулярно проводим опросы удовлетворённости сотрудников. Сотрудники открыто высказывают своё мнение, и это всегда полезно. Особенно ценные моменты — это не количественный анализ, а комментарии, где люди честно выражают свои мысли. Например, кто-то пишет: «Мне неудобен мой рабочий график, потому что мне нужно отвезти ребёнка в детский садик или школу к восьми-девяти утра и я не успеваю вовремя попасть на работу». Это важный сигнал, и мы стараемся оперативно реагировать на подобные запросы: корректируем графики, переводим сотрудников в удобные офисы, находящиеся ближе к месту жительства. Мы внимательно читаем эти комментарии, изучаем настроения в коллективе и разрабатываем планы по улучшению рабочих условий.

Наш успех будет зависеть от создания комфортных условий труда для сотрудников. Мы прислушиваемся к мнению сотрудников, стараемся понять их потребности и внести изменения, которые сделают их работу приятной и эффективной.

Автор фото: Артем Геодакян / ТАСС

— Как вы решаете проблему, когда понимаете, что человек на определённой должности достиг своего профессионального предела, но он всё ещё остаётся квалифицированным специалистом? Вы понимаете, что его продвижение по службе освободит вакансию, которую придётся заполнить другим человеком. Как вы поступаете в таком случае, когда нужно повысить человека, но одновременно нежелательно оставлять незаполненной важную должность?

— Сначала скажу как руководитель. Я всегда выступаю за повышение людей. В 2024 году мы провели большую работу по формированию кадрового резерва, особенно по ключевым должностям и руководителям. В Сбере есть концепция «защищённость позиций»: каждая ключевая должность должна иметь преемника. Это означает, что у руководителя всегда должен быть подготовлен кандидат на замену. У меня есть слайд с фотографиями всех руководителей отделений, и рядом с каждым фото написаны имя и фамилия возможного преемника. И в этих преемников нужно инвестировать, готовить их к возможной замене.

Наши стратегические сессии проводятся в формате «один на один» — руководитель и растущая молодежь из его отдела. Это даёт молодым специалистам возможность расти профессионально, знакомиться с руководством, брать на себя ответственность за реализацию проектов и укреплять свои лидерские качества.

— Какой средний возраст ваших сотрудников? Как представлена поколенческая история в вашем коллективе?

— В основном у нас молодые специалисты. Возраст на руководящих позициях колеблется в пределах 30–40 лет. В управлении портфелем в сотни миллиардов рублей находятся ребята, которым даже 40 лет может не быть. Это молодое поколение.

— Значит, в основном они приобрели опыт непосредственно в Сбере?

— Абсолютно верно. Мы не строим иллюзии, что сможем привлечь готовых сотрудников с рынка. Мы сами выращиваем профессионалов, обучаем их и работаем с ними. Раньше источником кадров была банковская школа, а сейчас мы сотрудничаем со всеми вузами. У нас есть профессии, где не требуется высшее образование, поэтому в команду приходят молодые специалисты.

— Вы долгое время работали в Ростове, приехали в Татарстан. Если сравнивать два этих региона…

— Татарстан — самый любимый! (Смеется.)

— Есть ли различия в подходе к работе в Татарстане и в других регионах, например в Ростове-на-Дону? Какие уникальные черты предпринимательства и культуры вы замечаете в Татарстане?

— В Татарстане развит рынок строительства многоквартирных жилых зданий. Здесь особое внимание уделяется архитектуре, инфраструктуре и социальному аспекту, даже при строительстве небольших объектов. Республика уделяет значительное внимание эстетике и гармонии, что отражается на ценах на недвижимость. Ограничения по высоте зданий в центре Казани также влияют на среднюю цену квадратного метра.

Чем бросается в глаза предпринимательство в Татарстане — здесь трудолюбивые люди.

Я пытаюсь для себя разгадать культурный код Татарстана. Есть лекции замечательного профессора, декана экономфака МГУ Александра Аузана «Культурный код в экономике». Вот если бы меня попросили описать культурный код в экономике Татарстана, я бы точно сказал, что здесь трудолюбивые люди. Местные жители стремятся к самореализации и достижению успеха через работу. Они верят, что можно добиться успеха только через усердие и упорство. Второе, что мне очень импонирует: здесь амбициозные предприниматели. Никому не нужен «еще один» завод, никому не нужна «еще одна» линия — здесь нужен самый большой и современный завод. Здесь важно создать лучшее из лучшего.

Автор фото: Павел Хацаюк / ИД «Вечерняя Казань»

Еще одна особенность — семейные связи и амбициозность. В Татарстане распространена практика передачи активов от старшего поколения к младшему, что приводит к более высокому возрасту владельцев бизнеса. В обществе традиционно уважают старших и считают важным прислушиваться к их советам. Здесь предпринимательский дух выражен ярко, и это привлекает инвесторов. Роль Сбера заключается в поддержке местных предпринимателей, особенно тех, кто реализует амбициозные идеи. Поддержка идёт на благо общества, и это усиливает чувство осмысленности работы.

Татарстан выделяется высоким уровнем доверия и уважения к власти. Бизнес-сообщество и власть поддерживают друг друга, что создаёт комфортную рабочую среду. Несмотря на возможные преграды, местные предприниматели преодолевают их ради общего блага. Я считаю, что моя миссия состоит в том, чтобы приносить пользу Татарстану, используя свой опыт и навыки.